Что делать, если нечем платить за кредит и чем это грозит

Оплата кредита – обязательство, возникающее после подписания договора. Но что делать, если нечем платить за кредиты? С одной стороны, к должнику могут быть применены меры принудительного взыскания, с другой – он может не иметь никакой возможности для оплаты обязательства, какие методы не были бы использованы. Есть несколько вариантов развития событий, которые зависят от суммы долга, текста договора, наличия прочих обязательств и иных факторов, которые обязательно нужно учесть.

Последствия неоплаты кредитов

Любой кредит носит возмездный характер. Он выдаётся банком под проценты, оговоренные в тексте сделки, на определённый срок. Должник выплачивает сумму частями, на основании графика. Суть такова, что заёмщик берёт одну сумму, а отдавать вынужден гораздо большую.

Если кредит не выплачивать, можно столкнуться с рядом негативных последствий, таких как:

1. Банк начнёт претензионную работу. В крупных финансовых учреждениях этим занимаются специальные отделы, которые именуются отделами взыскания. Они будут направлять претензии, осуществлять регулярные звонки, пытаться надавить на должника так, чтобы он сам вернул средства. Некоторые банки нанимают для этого посредников – коллекторов.
2. Кредитор продаст долг коллекторам. Некоторые банки вовсе не пытаются взыскать долг самостоятельно, а сразу продают договора, иные продают только, по их мнению, неликвидные сделки. Всё зависит от политики финансовой организации, величины её штата, аналитического отдела и так далее.
3. Банк подаст в суд. Как правило, данная стадия начинается уже после претензионной работы. Возможно два варианта – подача иска или судебного приказа, в каждом случае есть свои преимущества и недостатки. Проще отменить судебный приказ, а в рамках искового производства есть реальная возможность заявить свою позицию и подать встречное требование или возражение.
4. Передача дела судебным приставам. Возбуждение исполнительного производства возможно только после вынесения судебного решения (или приказа). До этого момента ФССП не может предпринимать никаких действий к должнику.

В рамках исполнительного производства, к должнику могут быть применены следующие меры:

• арест зарплатной карты и счетов, находящихся в банках или иных финансовых учреждениях;
• арест имущества, в том числе движимого и недвижимого;
• опись личного имущества, находящегося по месту проживания должника;
• взыскание средств с заработной платы или иного регулярного дохода лица;
• реализация имущества с торгов.

Исполнительный документ может быть направлен как в службу судебных приставов, так и по месту работы должника, с целью взыскания средств напрямую с заработной платы. В данном случае пристав-исполнитель придерживается правил, установленных главой 11 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Если нечем платить кредиты

Трудности с оплатой кредитов могут возникнуть у всех. Это не повод для паники. Банки не заинтересованы в начале судебного разбирательства, поэтому, если сложности носят временный характер, следует связаться с финансовой организацией и объяснить ситуацию. Достаточно часто, путём переговоров, можно найти совместное решение.

Переговоры с банком

Обращаться стоит в то отделение финансовой организации, где кредит был оформлен. Если такой возможности нет, можно попытаться обратиться в любой из доступных филиалов. Дальнейшее развитие событий будет зависеть от политики финансового учреждения.

Необходимо заявить представителю банка о наличии временных трудностей по оплате кредита. Также обязательно нужно предоставить бумаги, подтверждающие слова, среди которых могут быть:

• справка об инвалидности, если заболевание возникло после оформления кредита;
• документы, подтверждающие сокращение на работе и невозможность найти новое место;
• иные медицинские бумаги, указывающие на невозможность вести трудовую деятельность и получать прежний доход.

Результат переговоров может быть разным. Иногда финансовые организации отказываются слушать какие-либо доводы, а в некоторых случаях предлагают варианты решения проблем, например, перекредитование или рефинансирование. Ещё один вариант – предоставление рассрочки на период до нескольких месяцев.

Банкротство

Многие полагают, что банкрот просто лишается своих долгов и теряет обязательства по оплате возникших задолженностей. Однако ситуация не столь простая, как это кажется на первый взгляд.

На основании пункта 2 статьи 213.3, дело о банкротстве может быть возбуждено только в том случае, если общий размер задолженности гражданина достигает полумиллиона рублей. При меньшей сумме возбудить производство не получится.

Нажмите для увеличения изображения

При этом важно, чтобы у лица имелась уважительная причина для инициации процедуры.

Процесс реализуется в несколько этапов:

1. Сбор документации. Потребуется собрать множество бумаг, подтверждающих статус лица, от кредитных договоров и финансовых бумаг, до справок с места работы и об объектах недвижимости.
2. Подготовка заявления о банкротстве физлица. Оно должно соответствовать процессуальным и материальным нормам и в полной мере отражать позицию заявителя.
3. Подача заявления. Это может сделать сам будущий банкрот, его представитель или арбитражный управляющий.
4. Судебный процесс. В его ходе решается, будет ли реализовано банкротство, заключат ли стороны мировое соглашение или будет применена реструктуризация.
5. Исполнение судебного акта, то есть применение на практике его положений, включая реализацию имущества должника и аннулирование его долгов.

У банкротства есть ряд негативных последствий. Да, должник освобождается от долгов, но в течение трёхлетнего срока он не сможет брать кредиты, выступать в качестве поручителя, а также открывать юридические лица.

Рефинансирование

Рефинансирование – это получение нового кредита для погашения старых. Процедура может быть выгодной, если новый кредит предполагает более выгодные условия, например, низкую ставку или иной срок выплат. Сделать расчет рефинансирования долга можно в специальном онлайн-калькуляторе.

Если кредитная история окончательно испорчена, мало какой банк пойдёт навстречу гражданину и выдаст новый займ. Однако можно попробовать заключить договор под обеспечение, например, залог или поручительство.

Реструктуризация договора

Под реструктуризацией предполагается перезаключение договора на новых условиях. Может полагаться как изменение процентной ставки, так и срока, периодичности, даты выплат и так далее.

В некоторых случаях реструктуризация позволяет получить дополнительное время или изменить порядок оплаты так, что у должника появляется реальная возможность исполнения своих обязательств. Банки нередко идут навстречу своим должникам, если это действительно необходимо.

Советы юристов

Юристы рекомендуют подходить к решению вопроса комплексно, объединяя сразу несколько вариантов:

• исключить возможность и необходимость банкротства. Во-первых, ситуация может не подходить под обязательные правовые требования, во-вторых, в некоторых случаях лучше обойтись без банкротства, учитывая его негативные стороны;
• изучить договор и возможность его расторжения. Вариант очень сомнительный, но в единичных случаях возможен. Например, если в договоре чётко указан срок окончания и не указано о его продлении при наступлении каких-либо условий (о том, как расторгнуть кредитный договор с банком, можно прочитать в этой статье >>);
• провести переговоры с кредитной организацией. Следует уточнить, согласен ли банк на рефинансирование, даст ли отсрочку, пойдёт ли на какие-то другие уступки;
• уточнить, можно ли погасить кредит страховкой, если полис оформлялся. Каждый договор страхования предполагает свои страховые случаи (подробнее о том, как погасить кредит страховкой, читайте в этой статье >>).

Если банк уже подал в суд, необходимо выстроить свою защиту, которая основывается на действующем законодательстве, имеющихся доказательствах и тексте иска. Так, например, если банк требует средства за период, который был оплачен, следует предоставить документы, подтверждающие позицию заявителя.

Есть ещё один момент, которым можно воспользоваться в некоторых случаях – срок исковой давности. Если прошло от трёх лет с момента нарушения права банка, то есть с момента, когда договор должен был быть исполнен, но не был, ответчик может заявить о прекращении дела в связи с истечением срока исковой давности.

Если просто перестать платить

Отказ от исполнения договора не наказывается уголовно. Если должник не скрывается от приставов, не прячет своё имущество и не использует поддельные документы, то оснований для возбуждения уголовного дела нет.

Однако простой отказ от исполнения обязательств не принесёт желаемого результата. Банк всё равно будет напоминать о себе, либо воспользуется механизмами принудительного взыскания, которые, в конечном счёте, приведут к аресту имущества, счетов и так далее.

Подведём итоги

Кредит предполагает необходимость его возврата с начисленными процентами. Банки выдают средства только на таких условиях. Если гражданину нечем платить по своим обязательствам, рекомендуется внимательно оценить ситуацию, проанализировать договор и переходить к таким действиям, как начало процедуры банкротства, проведение переговоров с банком, перекредитованию и так далее. Каждая ситуация представляется уникальной, поэтому и варианты решения проблемы будут отличаться.