Как выиграть суд у банка по кредиту

При получении кредита подписывается договор, в рамках которого установлены права и обязанности каждой стороны. При нарушении условий кредитного соглашения одна из сторон может обратиться в суд. Рассмотрим, как заемщику выиграть суд с банком по кредиту, даже если иск подала финансовая компания.

В каком случае банк или заемщик обращается в суд

Рассмотрим на примерах, в каких случаях финансовое учреждение обращается в суд, и когда инициатором выступает клиент.

Читать также: Что делать, если банк подал в суд за невыплату кредита

Банк обращается:

1. Нарушены сроки оплаты. Это самая распространенная причина. На практике финансовая компания подает документы на принудительное взыскание только после длительной просрочки.
2. Взыскание начисленных пеней и штрафов. Размер штрафов всегда прописан в кредитном соглашении.

Клиент обращается:

1. Когда банк навязал страховку или в одностороннем порядке включил ее в стоимость кредита.
2. Если начислены дополнительные комиссии, к примеру, за обслуживание счета или информирование. О том, как вернуть комиссии по кредиту, читайте здесь.

Обратиться в суд с целью решения вопроса каждая сторона может не позднее 3 лет, после того как нарушены условия договора. После срока исковой давности дела между кредитором и заемщиком не рассматриваются.

Может ли должник по кредиту сам подать иск

Теперь рассмотрим, можно ли подать в суд на банк по кредиту, который затягивает процесс взыскания задолженности. Для заемщика судебное разбирательство — это благо. Он наконец-то избавиться от службы взыскания банка, от него отстанут коллекторы, долг перестанет увеличиваться из-за пени. Ну а потом в дело вступят приставы, с которыми взаимодействовать гораздо проще.

Только вот есть важный момент — это банк является заинтересованным лицом. Это он терпит убытки от просрочки. Это заемщик нарушил условия договора и не платит по счетам. Разве может нарушитель подать в суд на самого себя? Нет, это может сделать только сторона, интересы которой нарушены, то есть банк.

Должник по кредиту не может сам подать в суд на банк, ускоряя процесс взыскания. Это право есть только у банка. И самое главное — закон не ограничивает его по срокам.

Единственное ограничение — срок исковой давности, который по таким делам составляет 3 года. И порой банки инициируют судебные заседания под конец этого срока. Это нормально, ничего противозаконного нет.

По закону судится с банком по кредиту или иному вопросу можно по месту вашего проживания. Заявление подается в мировой или районный суд.

Что следует понимать под термином «выиграть суд»

Если предположить, что вы взяли в банке кредит, но согласно заключённому договору не выплатили его в срок, то любой суд наверняка согласится, что вы являетесь должником банка. В таком случае дело уже можно считать «проигранным». Однако большое значение имеет сумма, которую назначит судья согласно вашему делу для обязательной выплаты. И вот тут могут быть разные варианты. Исходя из этого, чем меньше от вашей реальной задолженности окажется эта сумма, тем больше шансов считать, что дело вы всё-таки «выиграли».

Основная проблема заключается в том, что ещё до того, как дело дошло до суда, банк начинает насчитывать должнику значительные штрафы, начисляя новые проценты, учитывая при этом каждый день просроченного графика. В итоге складывается ситуация, когда насчитанная сумма в разы превышает первоначально взятую сумму кредита.

Как выиграть суд с банком

Каждый заемщик должен знать, как правильно решать вопрос в судебном порядке. При этом совершенно неважно, кто выступил инициатором. Вашему вниманию небольшая инструкция, которую следует использовать клиенту, с целью получения положительного решения по судебному заседанию.

Получение повестки

В рамках закона суд должен направить заемщику повестку. В документе указывается дата и время заседания. Многие клиенты на первом шаге допускают ошибку, они игнорируют повестку. Стоит отметить, что в этом случае судебный орган рассматривает дело в пользу кредитора и выносит решение.

Подготовка к процессу

После получения постановления следует как можно скорее обратиться в суд и запросить материалы для изучения. Клиент должен знать, какие требования выставил банк.

Благодаря заблаговременному изучению поданного иска клиент может понять, каким образом сможет защитить себя, и насколько законны требования, выставленные со стороны банка. Подробнее о том, что делать в таком случае, читайте здесь.

Готовясь к заседанию, нелишним будет изучить практику по аналогичным делам. В большинстве случаев клиент находит много ценных советов. После изучения материалов можно проконсультироваться с юристом. Если вы ограничены в финансах, то следует рассмотреть бесплатные консультации в режиме онлайн.

Подготовка документов

Список документов зависит от того, кто выступает инициатором дела. Поскольку в 80% банк подает на должника в суд, следует подготовить документ, который подтверждает, что финансовое положение заемщика ухудшилось по серьезным причинам.

Читать также: Банк не уведомил о задолженности — законно ли это.

Принимают к рассмотрению:

Согласно перечисленным документам будет установлено, что клиент неумышленно нарушал сроки оплаты. В таких случаях некоторых заемщиков восстанавливали в графике и отменяли часть начисленных штрафных санкций.

Если в суд обращается клиент, следует подготовить:

• кредитный договор;
• выписки по счету, изучив которые видно, что банк взимает дополнительные платы;
• заявление с просьбой отменить дополнительные комиссии и вернуть деньги, при наличии.

Возражение

Заемщику необходимо незамедлительно подать встречный иск либо возражение, где предоставит обоснования своего несогласия с требованиями банка:

1. Уменьшение взыскиваемой суммы. Ключевая задача в такой ситуации — убедить суд в том, что сумма задолженности и штрафных санкций завышена банком. В некоторых случаях сумма пени может превышать сумму займа, в связи с этим в спорной ситуации заемщик вправе требовать уменьшения неустойки через суд, с этой целью до окончания судебного дела нужно подать заявление, где будет изложена суть проблемы и указаны причины, по которым долг не был выплачен своевременно, а также основания для того, чтобы снизить неустойку.
2. Признание кредитного договора исполненным. Оспаривание требования банка по кредиту уже после его полного погашения. Причиной такой ситуации может оказаться банковская ошибка, закравшаяся в расчеты задолженности по кредиту. В возражении на иск банка следует указать все существующие доводы о возможности считать кредитный договор исполненным и приложить имеющиеся документы, расчеты и квитанции, доказывающие полное погашение долга.
3. Срок исковой давности. Это период времени, в продолжение которого кредитор вправе защищать права и интересы черед суд, в целом он составляет 3 года. Если банк обратится с исковым заявлением в суд позже указанного срока, существует вероятность проиграть дело. Случается, что банк пропускает сроки по отдельным платежам также в связи с тем, что СИД применим по каждому платежу отдельно.

Однако заемщику непременно следует на суде заявить о применении СИД, по своей инициативе суд без него не может применить СИД к банковским требованиям. Также суд не вправе отказывать принятии искового заявления, даже если все сроки банком уже пропущены, поэтому гражданин непременно должен явиться на заседание суда либо написать возражение на исковое заявление банка, в котором будет ходатайствовать о применении судом СИД.

Чтобы выиграть суд по кредиту, необходимо досконально разобраться в ситуации. Будучи ответчиком по делу, тщательно изучите все присланные банком документы, которые он обязан направить своему клиенту перед обращением с иском в суд. Нельзя игнорировать судебное заседание.  Изучая документы, следует проверять дату и номер кредитного договора, суммы, которые с вас просит взыскать банк, кроме того, нужно вспомнить, когда в последний раз совершался платеж по кредиту.

Как составить возражения в суд по кредиту

После того, как банк предъявит исковые требования к заемщику, нужно их изучить и детально проанализировать, затем составить аргументированное возражение. После принятия решения о том, какие требования будут содержаться в возражении, следует приступить к составлению. Возражение следует составлять в следующем порядке:

• в шапке документа необходимо указать суд, в котором рассматривается дело, истца, ответчика, контактные данные, номер дела,
• данные о том, какое исковое заявление рассматривается, стороны, предмет,
• в описательной части указываются условия, которые, по мнению ответчика, были заявлены неправомерно,
• в просительной части содержатся требования ответчика,
• приложения, которые документально подтверждают позицию ответчика

Действия в суде

На судебном заседании необходимо присутствовать. Если по уважительным причинам не получится прийти в назначенное время, следует попросить его перенести.

В ходе судебного заседания клиенту необходимо:

• внимательно выслушивать представителя банка и его требования;
• высказывать свои права и обязанности.

Главное – вести себя спокойно, сдержанно. Даже если суд примет решение в пользу банка, клиент всегда может его обжаловать.

Если суд встанет на сторону финансовой компании не стоит сразу впадать в панику, грозить, что подадите ответный иск и добьетесь правосудия. Следует спокойно изучить вынесенное решение. На практике зачастую выгоднее согласиться и урегулировать вопрос мирным путем, чем отстаивать свои права.

Читать также: Можно ли реструктуризировать кредиты через суд без банкротства

Обжалование решения

При получении решения в пользу банка заемщик вправе подать на апелляцию и обжаловать вынесенное решение. Составлять документ необходимо внимательно, учитывая все нюансы.

Нередко случается, что получившая решение не в свою пользу сторона в силу разных причин забывает и пропускает установленные законодательством процессуальные сроки подачи апелляционной жалобы. В такой ситуации следует подать ходатайство о восстановлении сроков подачи апелляционной жалобы, которая также будет рассмотрена судом первой инстанции.

Если судом будет установлено, что причины пропуска процессуального срока уважительные, то он удовлетворит ходатайство и восстановит сроки подачи обращения.

Зачастую суды выносят решения по таким категориям дел заочно.  Отменить заочное решение также можно, направив заявление об отмене заочного решения в течение семи дней с даты, когда была получена копия решения.

В заявлении указываются причины неявки в судебное заседание (к примеру, неосведомленность о дате и месте судебного заседания) и представляются доказательства, которые могут повлиять на решение суда (выплата кредита, необходимость применения срока исковой давности и т.д.).

Медлить в подобном случае нельзя, так как сроки подачи заявления об отмене заочного решения очень коротки.

Опытные эксперты советуют воспользоваться услугами опытного юриста. Специалист может составить апелляционную жалобу, подскажет, что говорить на судебном заседании, чтобы выиграть дело. За дополнительную плату юрист может представлять интересы заемщика в суде.

Образец апелляционной жалобы на решение суда общей юрисдикции:

Решение споров с банками до суда

Не спешите сразу подавать на банк в суд, попробуйте решить проблему в досудебном порядке. В первую очередь нужно подать финансовой организации претензию. Ответ на эту претензию в последующем будет играть важную роль в судебном разбирательстве.

Претензия составляется в двух экземплярах, четких требований по ее виду нет. В шапке пишите кому она и от кого, указываете свои контактные данные. После четко и без эмоций описываете суть претензии. Ее передаете под подпись в офисе банка или отправляете по почте заказным письмом с уведомлением. Один экземпляр претензии остается у клиента.

По закону банк обязан дать ответ на претензию в течение 30 дней с момента ее получения. Если проблема не решена, ответ отрицательный, можно обращаться в суд.

Также вы можете направлять жалобы:

• Центральному Банку РФ через онлайн-приемную;
• в Роспотребнадзор, если ущемляются права потребителей. Также можно сделать это онлайн;
• в прокуратуру, если банк нарушает закон, например, слишком часто звонит должнику.

Жалобы тоже не рассматриваются быстро, стандартно ответы даются в срок до 30 дней. Если действительно выявляется нарушение, контролирующий орган защитит интересы гражданина. И возможно, дело решится без судебного заседания.

Примеры из судебной практики

• Банк направил клиентке письмо, в котором предложил установить 43% вместо 36% по ее кредитной карте. В письме указывалось, что банк расценит практически любую операцию со счетом клиентки в качестве согласия. Отвечать на письмо клиентка не стала, однако после получения этого письма ею было выполнено пополнение карты с помощью банкомата. Банк воспринял эту операцию как согласие на предложенные условия. Затем клиентка стала пропускать оплату ежемесячного минимального платежа. Спустя 1,5 года долг гражданки составил около 120 тысяч рублей. Банк сначала потребовал от нее вернуть весь долг, а позже, когда она этого требования не выполнила, обратился с иском в суд. Клиентка банка в суде категорически не согласилась с расчетами банка по сумме ее долга. Женщина настаивала на том, что финансовая организация не вправе в одностороннем порядке без ее согласия менять процент по кредиту. Однако районный суд в этом деле принял сторону банка.
  Гражданка пошла дальше и выше оспаривать решение, с которым она была не согласна. Судебная коллегия по гражданским делам ВС разъяснила своим коллегам следующие важные моменты. По ее мнению, акцепт (согласие на предложение) должен быть полным и безоговорочным, как записано в ГК РФ, а именно — в ст. 438-й. Под согласием с офертой нельзя понимать неоднозначные действия, которые могут совершаться с иным умыслом. Банк предусмотрел в качестве акцепта любую операцию, за исключением пополнения счета через кассу банка и почтовым переводом. Клиентка внесла деньги через банкомат, это действие подходило под согласие на новые условия. Однако ВС указал, что клиентка могла гасить долг перед банком по ранее выданной кредитной карте способом, предусмотренным первоначальным договором, а не соглашаться на новый тариф.

В итоге ВС РФ пришел к выводу, что в деле героини процедура принятия предложения по изменению тарифного плана ущемила права потребителя, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», которая так и называется — «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя». ВС РФ не согласился с мнением региональных судов и отменил все ранее принятые по этому делу судебные решения. Кроме того, он обязал районный суд рассмотреть спор заново, но с учетом всех своих разъяснений.

• Жительница Ростова-на-Дону взяла в местной МФО 15 350 руб. Вернуть их, по договору, она должна была в течение 15 дней, однако за просрочку она должна была платить по 2% за каждый день просрочки. В иске была указана общая сумма ее задолженности — с учетом пени и понесенных фирмой расходов за взятые 15 000 руб. с ответчицы потребовали отдать МФО 279 537 руб. Ростовчанка с иском не согласилась и указала в возражениях, что у нее процентная ставка за пользование займом оказалась в 91,5 раза выше ставки рефинансирования, установленной Банком России, а размер процентов превышает сумму займа более чем в 15 раз. Однако местные суды встали на сторону МФО и решили спор в пользу истца.

В Судебной коллегии по гражданским делам ВС затребовали дело, изучили его, после чего местные решения были им отменены. ВС начал с Гражданского кодекса. Статья 421 кодекса говорит, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Еще одна статья ГК РФ, 807-я, говорит, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Статья 809-я говорит, что тот, кто дает деньги, имеет право на получение процентов «в порядке, определенном договором». Если в договоре нет условия про проценты, то их размер определяется «существующей в месте жительства заимодавца» практикой. А если заимодавец является юридическим лицом, то «в месте его нахождения ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком долга либо его части.

Верховный суд сказал, что возможность установления процента «не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора». Проценты являются платой за пользование деньгами, они не могут быть снижены судом. В то же время, подчеркнул высокий суд, особенности предоставления займа под процент гражданину «в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами». В частности, порядок, размер и условия микрозаймов предусматриваются законом N 151, который так и называется — «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», он был принят в 2010 году. В законе записано, что обязательства заемщика микрозайма носят срочный характер и ограниченный установленными законом предельными суммами основного долга, процентов и ответственности заемщика. Принцип свободы договора, как указал ВС, не исключает обязанности суда оценить условия конкретного договора с «точки зрения разумности и справедливости». В понимании ВС условия договора «с одной стороны, не должны быть обременительными для заемщика, а с другой — должны учитывать интересы кредитора».

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ подчеркнула, что это положение имеет особое значение в том случае, когда спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, дающих небольшие суммы на короткий срок, чем обусловлена возможность установления повышенных процентов за длительный срок пользования микрозаймом, который выдается на короткий срок. Иначе это приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

По мнению Верховного суда, вывод районных коллег «противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма», потому что «фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом». В этом случае срок займа по договору составлял 15 календарных дней. В договоре есть пункт, в котором сказано, что в случае нарушения срока возврата более чем на 14 дней заемщик платит штраф в размере 1000 рублей. Верховный суд из всего сказанного делает такой вывод. Начисление процентов после окончания срока действия договора, которые установлены тем же договором на 15 календарных дней, «нельзя признать правомерным». Поэтому местным судам это дело Верховный суд РФ велел пересмотреть по новой. Но обязательно с учетом своих рекомендаций.

Можно ли выиграть суд по кредиту: заключение

Подводя итог можно отметить, что в суд может обратиться как банк, так и заемщик. Финансовая компания может затребовать погашения долга, процентов или изъятия имущества, если оно выступает залогом. Такое актуально, когда клиент нарушает условия договора и длительное время не вносит оплату.

Клиент может отстаивать права в том случае, когда кредитор незаконно начисляет дополнительные платежи или подключает платные услуги. Для того, чтобы выиграть дело, нужно правильно составить документы и предъявить официальные доказательства того, что клиент прав.