Имеют ли право банки продавать долги коллекторам

Может ли банк продать долг коллекторам? Вопрос достаточно популярный и возникает из-за часто встречающейся практики. Да, такая процедура, именуемая уступкой права требования или цессией, допускается действующим законодательством. Однако у неё есть свои особенности. Например, передача права требования должна осуществляться только после согласия должника, которое выражается в письменной форме, а после заключения соглашения между старым и новым кредитором должно последовать уведомление третьей стороны.

Когда возможна продажа долга

Правила и особенности заключения договора цессии устанавливаются в статьях 388-390 ГК РФ. Данные нормы содержат условия, когда заключение договора возможно, а также порядок и требования к оформлению сделки.

На практике практически любой кредитный договор уже содержит согласие должника на последующую передачу прав иному лицу, поэтому подписание отдельного документа не требуется.

Получается, что практически любой кредитный договор может быть продан. На практике это производится достаточно часто. Банки продают те договора, которые считают безнадёжными. Финансовой организации не выгодно держать на балансе подобные сделки из-за особенностей системы налогообложения. Поэтому они стараются избавиться от них как можно быстрее.

Процедура цессии

Процесс уступки права требования зависит от того, на каком этапе взаимоотношений между банком и должником он совершается – без решения суда или уже после решения суда и начала исполнительного производства.

Так, если судебное решение ещё отсутствует, процедура будет следующей:

1. должник даёт своё согласие на уступку права требования (если такое согласие не было частью первоначального соглашения);
2. банк и коллекторская фирма заключают договор;
3. одна из сторон, в зависимости от соглашений между ними, направляет должнику уведомление о том, что кредитор сменился. До такого уведомления коллекторы не смогут требовать с должника средства.

После этого права банка по отношению к заёмщику переходят к коллекторам.

Суд вынесет определение, которое будет направлено в службу судебных приставов по месту жительства должника. Пристав, на основании этого документа, вынесет своё постановление и начнёт взыскание уже в пользу нового кредитора.

Объём прав коллекторов по отношению к должнику

Коллекторы, выкупающие долг у банка, получают полный объём требований по отношению к должнику. Фактически, они заменяют собой первоначального кредитора и могут требовать сумму долга, проценты, штрафные санкции и так далее.

Однако на практике фирмы, специализирующиеся на взыскании долгов, приобретают договор полностью.

Права и возможности коллекторов по взысканию задолженности

Учитывая тот факт, что коллекторы полностью заменяют собой банк по договору цессии, они получают точно такие же права и возможности по отношению к должнику, что и первоначальный кредитор.

При взыскании средств коллекторы должны руководствоваться положениями № ФЗ-230 от 03.07.2016 года. Так, статья 4 определяет возможные способы взаимодействия с должником. Коллекторы вправе осуществлять:

• телефонные звонки, которые производятся на номер, оставленный должником в качестве контактной информации;
• проводить личные встречи;
• направлять сообщения различного рода (голосовые, телеграфные, смс и так далее);
• направлять письма и уведомления по почте.

Иные способы взаимодействия допускаются, если предусмотрены заключенным между сторонами в письменном виде соглашением. Если такое соглашение заключалось с банком, то коллектор получит право пользоваться данными методами, так как заменяет собой первоначального кредитора на основании договора цессии.

На практике, тем не менее, такие действия предпринимаются достаточно часто.

Что делать, если долг был продан коллекторам

Должник не имеет возможности предотвратить продажу долга, если договор цессии заключался в полном соответствии с действующим законодательством. Если же согласие не выражалось, стоит направить ответное письмо кредитору и указать об этом факте. Если воздействие на должника с целью осуществления выплат продолжится, рекомендуется обратиться в правоохранительные органы.

Чаще всего защита прав должника требуется даже в случае законности договора цессии. Несомненно, откровенно уголовные методы воздействия на заёмщиков встречаются уже редко, но нарушения законодательства появляются регулярно. В такой ситуации рекомендуется выполнить следующие действия:

• выяснить, давалось ли согласие на использование своих персональных данных. Чаще всего такое соглашение было частью кредитного договора или оформлялось в качестве отдельной бумаги при получении средств;
• подготовить и направить коллекторам заявление об отзыве персональных данных. Это не означает, что они не смогут вовсе контактировать с должником, однако их возможности будут сокращены. Например, можно отозвать согласие на использование контактного номера телефона, указав взамен электронную почту и обычный почтовый адрес;
• обратиться в правоохранительные органы. Чаще всего это необходимо, если коллекторы совершают откровенные нарушения по отношению к должнику. Например, угрожают расправой или шантажируют заёмщика или членов его семьи. Рекомендуется записать телефонные угрозы (такая возможность есть на практически всех современных телефонах), либо воспользоваться диктофоном при личных контактах.

При возникновении любых угроз или других противоправных действий, рекомендуется сразу обращаться в полицию с заявлением. Также можно обратиться с жалобой в Прокуратуру и Центральный Банк России.

Подведём итоги

Банк вправе продавать долги коллекторам, если должник выразил на это своё согласие. Такое согласие, чаще всего, сразу содержится в тексте кредитного договора. Уступка права требования осуществляется в письменной форме, после чего следует уведомление должника. Коллекторы получают полный перечень прав, которые были у банка, поэтому могут требовать как сумму долга, так и иные платежи, такие как проценты и штрафные санкции.