Реструктуризация кредита – что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту

Реструктуризация долга по кредиту – это процедура, при которой производится пересмотр условий ранее заключенного кредитного соглашения, например, меняется процентная ставка, срок возврата, периодичность выплат и так далее. Это необходимо, чтобы обеспечить должнику возможность возврата денежных средств, если у него возникают трудности с перечислением по ранее достигнутым условиям.

Реструктуризация оформляется посредством дополнительного соглашения и предполагает пересмотр одного или нескольких условий. Это может быть выгодно обеим сторонам – должник получает возможность вернуть долг на более выгодных условиях, а кредитор – возможность получить хоть какие-то средства, так как в обратном случае заёмщик может вовсе не исполнить обязательство.

Понятие реструктуризации

Под реструктуризацией понимается изменение условий кредитного договора. Не обязательно это должно быть уменьшение финансовой нагрузки на должника, вполне может быть любое другое уточнение требований. Важно лишь то, что условия соглашения меняются так, чтобы положение заёмщика менялось.

Не стоит путать реструктуризацию с перекредитованием. У этих процедур имеются существенные отличия:

• реструктуризация подразумевает изменение условий договора, тогда как перекредитование – это оформление нового займа с целью погашения старого. Изменение условий любой сделки оформляется при помощи дополнительного соглашения, тогда как при перекредитовании заключается новый договор и закрываются старые;
• реструктуризация подразумевает обращение в тот же банк, тогда как при перекредитовании можно обратиться как в этот же, так и в другой. На практике чаще всего граждане обращаются в иную финансовую организацию, которая предлагает более выгодные условия;
• реструктуризация не всегда подразумевает конечную выгоду для клиента, например, общая сумма долга может увеличиться за счёт увеличения срока. Однако смысл в её оформлении есть, так как она позволяет уменьшить ежемесячный платёж или, например, даёт отсрочку;
• при перекредитовании можно объединить несколько долгов в один. Реструктуризация касается только одного договора.

Многие финансовые организации, которые адекватно оценивают возможности своих заёмщиков, идут клиентам навстречу и сами предлагают заключение подобных сделок, особенно, если у должников имеются проблемы с обслуживанием собственного долга.

Когда необходима реструктуризация

Процедура может потребоваться в тех случаях, когда возврат долга на прежних условиях не представляется возможным. Например, на практике возможны следующие ситуации:

• длительная болезнь, когда требуется предоставление отсрочки по кредиту. Например, лицо может получить инвалидность или находиться на лечении при получении травмы;
• снижение доходов, что делает невозможным обслуживание задолженности в прежнем размере. В таком случае можно просить банк увеличить срок, чтобы уменьшить ежемесячный платёж;
• закрытие ИП или фирмы, если основной доход был связан с предпринимательской деятельностью;
• граждане, которые имели долги в иностранной валюте, но пострадали из-за повышения её стоимости;
• отсутствие платежей (полностью или частично) длительный период времени по иным причинам.

В некоторых случаях банки сами предлагают реструктуризацию, в других – необходимо обратиться в офис самостоятельно и узнать о наличии такой возможности. При этом следует предоставить ряд бумаг и сведений:

• документы, которые подтвердят наличие уважительной причины, например, бумаги, подтверждающие больничный или увольнение с работы;
• данные ранее заключенного договора или его копия;
• документы на организацию или ИП;
• паспорт;
• справка из центра занятости.

Дополнительный перечень бумаг может устанавливаться банком самостоятельно. Чёткого перечня, установленного законом, нет.

Варианты реструктуризации

Допускается несколько вариантов изменения условий договора. Самыми популярными считаются:

1. Продление срока действия, что именуется как пролонгация. Если увеличить количество ежемесячных платежей, то каждый из них будет в меньшем размере. При уменьшении доходов такой вариант действительно может помочь.
2. Отсрочка, что часто именуется как «кредитные каникулы». Банк даёт возможность не платить по долгу (полностью или только в части процентов) в течение определённого периода времени, не начисляя при этом штрафные санкции. Конечно, эти средства придётся платить позже, но в ситуации, когда у лица вообще нет возможности обслуживать свой долг, такой подход может выручить.
3. Изменение процентной ставки в сторону уменьшения. Один из самых выгодных вариантов, но финансовые организации идут на такой шаг далеко не всегда. Ситуация возможна, например, если в банке появилась новая кредитная программа.
4. Изменение валюты, в которой рассчитывается долг. Сумма будет пересчитана на момент заключения дополнительного соглашения. Это может быть выгодно, если впоследствии возможно увеличение курса определённой валюты.
5. Уменьшение размера неустойки. Возможно даже полное её списание, при условии, что должник погасит остальной долг полностью или в части.

В некоторых случаях государство отдельно помогает гражданам, которые попадают в тяжёлые жизненные ситуации. Чаще всего речь идёт об ипотечном кредитовании, когда ставится вопрос о лишении граждан жилья. Так, ранее действовала программа, по которой Агентство по ипотечному жилищному кредитованию доплачивало банку сумму так, чтобы ставка по кредиту гражданина была не более 12 процентов. Прочие условия могут отличаться, в зависимости от периода и действующей государственной программы.

Как оформить реструктуризацию

Для оформления реструктуризации необходимо выполнить следующие действия:

1. Оценить, имеются ли причины для изменения условий договора и подготовить документы, подтверждающие данный факт.
2. Обратиться в банк и объяснить представителю ситуацию, предоставить документы и заполнить бланк заявления, которое он предложит. Заявление может быть оформлено и в свободной форме.
3. Дождаться предварительного решения на предоставление реструктуризации.
4. Подписать дополнительное соглашение.

В случае, когда банк отказывает в реструктуризации, рекомендуется просить предоставить отказ в письменном виде. В документе будут указаны причины, по которым он производится.

Можно ли оспорить отказ

Заключение дополнительного соглашения – это добровольное действие. Невозможно принудить банк к заключению документа, если он сам не желает этого. Поэтому оспорить отказ в судебном порядке не получится.

Однако из этого правила имеется исключение. Так, если в банке появилась программа, на основании которой он обещает оформить реструктуризацию всем, кто обратится и соответствует определённым требованиям, но в итоге отказывает клиенту, который таким условиям соответствует, можно попытаться такой отказ оспорить.

Оспаривание производится в следующем порядке:

1. Получение письменного отказа. Важно, чтобы в нём была указана причина, по которой заключение соглашения, по мнению банка, не представляется возможным.
2. Подготовка полного пакета документации, в том числе текста условий, по которым реструктуризация возможна и указываются условия, на которых она предоставляется.
3. Составление искового заявления.
4. Подача заявления в суд и участие в его рассмотрении.

Однако на практике оспорить отказ практически невозможно. Чаще всего условия предлагаемых программ содержат причины для отказа или в них содержится право банка на односторонний отказ без объяснения причин.

Что ещё можно сделать для улучшения положения заёмщика

Должник пытается получить реструктуризацию не просто так, а в связи с ухудшением своего финансового положения. Чаще всего он не может платить, так как попадает в сложную жизненную ситуацию. Но сам факт обращения в банк за такой услугой говорит о его желании погасить задолженность, что уже является плюсом.

Но не всегда банки идут навстречу клиентам. Если последует отказ, можно попытаться воспользоваться одним из следующих методов:

• перекредитование, что означает получение нового займа с целью погашения старых. Оформить его можно и в другом банке, который предложит самые выгодные условия;
• расторжение договора. Возможно лишь при нарушении условий банком или при иных ситуациях, оговоренных в тексте сделки;
• предоставление дополнительного обеспечения. Возможно, банк пойдёт на изменение условий, если дать ему дополнительный стимул, например, предоставить залог или поручителя.

Реструктуризация часто представляется самым выгодным вариантом решения проблемы, но она не всегда является таковым. Существуют и другие способы. Каждую ситуацию нужно анализировать индивидуально, в зависимости от условий договора и обстоятельств.

Подведём итоги

Реструктуризация подразумевает заключение дополнительного договора, которым условия первоначальной сделки изменяются. Речь может идти об увеличении сроков, изменении процентной ставки, предоставлении отсрочки и рассрочки и так далее. Заключается такое соглашение только в добровольной форме, принуждение к заключению не допускается. На практике крупные банки часто идут навстречу своим клиентам, чтобы обеспечить себе возврат финансов.