Банкротство и ипотека, как сохранить квартиру

Банкротство подразумевает списание долгов на определённых условиях. Довольно часто процедура несостоятельности остаётся последним вариантом решения возникших финансовых проблем. Однако не во всех случаях ситуация разрешается так, как хотелось бы должникам. Например, банкротство физических лиц при ипотеке имеет ряд особенностей, которые следует учитывать перед началом работы.

Главная проблема, которая беспокоит ипотечных должников – это судьба недвижимости, которая была оформлена в залог. С одной стороны, по общему правилу единственное жильё не может быть реализовано, с другой, для ипотечного жилья имеется исключение. Банкротство, в этом случае, будет иметь свои особенности.

Общие правила оформления банкротства

Процедура оформления банкротства даже при наличии ипотечной квартиры (или иной недвижимости) будет реализоваться точно так же, как и в остальных случаях. В целом, потребуется выполнить следующие действия:

1. Подготовить необходимую документацию и проанализировать ситуацию. Следует подумать, действительно ли стоит начинать банкротство или лучше поискать иные способы решения имеющихся финансовых проблем.
2. Составить заявление о банкротстве, затем направить копии документов кредиторам.
3. Подать заявление и приложения к нему в арбитражный суд.
4. Принять участие в судебном процессе.
5. Посодействовать в реализации процедур, указанных в судебном акте.

По результатам вынесенного акта, в отношении должника может быть применена процедура реструктуризации задолженности или реализация имущества. Выбор конкретного варианта развития событий зависит от положения должника: если его положение может быть исправлено без реализации имущества с торгов, то будет использована реструктуризация.

Банкротство доступно гражданам далеко не всегда. Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» определяет, что для того, чтобы начать процедуру, гражданин должен соответствовать следующим признакам:

• общий размер задолженности достигает половине миллиона рублей. При меньшей сумме суд откажет в признании такого статуса;
• долги должны не обслуживаться в течение трёх месяцев с даты, когда обязательство должно быть исполнено.

Например, должник теряет работу из-за массовых сокращений, после этого его доход существенно сокращается – в таком случае суд может пойти навстречу. А если у лица нет объективных причин для неисполнения обязательств, суд вправе отказать в реализации процедуры. Однако всё будет учитываться в совокупности.

Последствия банкротства

Банкротство не означает, что с гражданина просто будут списаны любые долги и он продолжит жить так, как раньше. На деле всё несколько сложнее. Перед началом процедуры, следует проанализировать возможные последствия, которые настигнут должника после утверждения его статуса. Среди них следующие:

• имущество будет реализовано с торгов. Всё, что не относится к объектам, которые не могут быть использованы в данном направлении (единственное жильё, предметы личного пользования и так далее), передаётся для исполнения обязательств перед кредиторами;
• лицо не сможет оформлять кредиты в течение трёх лет после того, как получит данный статус. Кроме того, проблемы с кредитованием могут длиться гораздо дольше, так как кредитная история будет окончательно испорчена;
• гражданин не сможет участвовать в управлении коммерческими организациями в течение трёх лет, а также не сможет участвовать в деятельности банков в течение пяти лет.

Это лишь самые очевидные моменты, на которые стоит обратить внимание.

Что касается ипотеки, то здесь стоит дополнительно проанализировать ситуацию, прежде чем начать процедуру банкротства.

Что даст банкротство при наличии ипотеки

Очевидно, что наличие ипотеки не может стать причиной для отказа в признании несостоятельности должника. При данном раскладе возможны два варианта:

1. Банкротство необходимо из-за долгов перед залогодержателем. В таком случае реализуется предмет залога, то есть недвижимость, а долги перед оставшимися кредиторами погашаются после этого.
2. Процедура инициируется из-за долгов перед иными кредиторами, тогда как обязательства перед залогодержателем исполняются. В таком случае реализуется прочая собственность гражданина, за счёт которой и погашаются обязательства.

После продажи недвижимости могут остаться денежные средства. Они возвращаются должнику, за вычетом всех расходов, необходимых на реализацию процедуры. Однако на практике ситуация редко доходит до банкротства, когда стоимости квартиры достаточно для погашения всех обязательств с избытком.

Как сохранить квартиру

Очевидно, что многие граждане желают погасить задолженность, но оставить за собой недвижимость, являющуюся залоговой. Даже если она является единственным жильём, может быть использована в процессе банкротства, поэтому, если вопрос является принципиальным, лучше не начинать признание несостоятельности при отсутствии иного имущества.

Если банкротство было инициировано банком или иным кредитором, гражданин вправе попытаться оспорить его позицию. Следует доказывать, что должник имеет регулярный доход, дополнительные средства и в состоянии обслуживать имеющийся долг. В крайнем случае рекомендуется настаивать на применении процедуры реструктуризации – это позволит сократить процентную ставку и уменьшить финансовую нагрузку, но позволит сохранить имущество.

Сохранить квартиру также получится, если имеется иное имущество, которое может быть использовано для исполнения обязательств. Однако далеко не всегда удаётся предоставить что-то равнозначное.

Моменты, на которые стоит обратить внимание

Перед началом банкротства при наличии ипотечного кредита рекомендуется тщательно оценить все возможные риски. В первую очередь они связаны с возможностью потерять единственное жильё. И даже если оно не является единственным, продажа недвижимости редко оказывается выгодным вариантом.

В некоторых случаях лучше продать квартиру самостоятельно (с согласия банка, так как ипотека предполагает наложение ограничения). Это позволит назначить максимальную стоимость, а при продаже имущества с торгов стоимость может быть снижена. Кроме того, самостоятельное решение проблемы позволит избежать негативных последствий банкротства.

Также при банкротстве стоит учитывать и существенные размеры расходов, которые потребуются в процессе реализации несостоятельности. Они состоят из следующих пунктов:

• оплата услуг финансового управляющего. Минимальный размер составляет 25 тысяч рублей. Средства выплачиваются не напрямую, а перечисляются на специальный депозит;
• дополнительные расходы, связанные с деятельностью такого управляющего. Предполагается, что он будет направлять корреспонденцию, публиковать ряд данных в специальных изданиях и реестрах и так далее;
• почтовые расходы и оплата государственной пошлины;
• оплата услуг юриста. Теоретически, можно реализовать работу и самостоятельно, но, учитывая существенную сложность процесса, рекомендуется привлечь специалиста в данной отрасли.

Есть множество способов исправить положение, не прибегая к банкротству. Например, реструктуризация долга, рефинансирование, установление отсрочки и так далее. Во многих случаях лучше использовать такие методы, чем полностью перечеркнуть возможность использовать кредитные продукты в будущем.

Банкротство при наличии ипотеки будет также возможно. Однако в таком случае процедура имеет небольшие особенности, которые следует учитывать. Они связаны с наличием у залогодержателя преимущественного права на получение возмещения за счёт предмета залога. Кроме того, должник должен понимать, что, несмотря на то, что ипотечное жильё может являться единственным, оно может быть реализовано с торгов с целью погашения задолженности перед кредиторами.