Как физическому лицу объявить себя банкротом перед банком

Физические лица, то есть обычные граждане, получили возможность банкротства с 2015 года, с введением поправок в Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». После этого многие интересуются, как физическому лицу признать себя банкротом перед банком, что для этого нужно сделать и какие требования предъявляются к претенденту на данный статус.

На самом деле, процедура довольно сложная. Лицо должно соответствовать ряду признаков. В противном случае суд не сможет принять заявление и вынести соответствующее решение. Также стоит учитывать последствия, которые могут оказаться крайне невыгодными некоторым гражданам.

Кто может объявить себя банкротом

Далеко не каждый гражданин вправе рассчитывать на банкротство как способ освобождения от накопившихся задолженностей. На основании пункта 2 статьи 213.3 ФЗ-127, необходимо наличие двух признаков:

• общая сумма долгов составляет 500 000 рублей. При этом не принципиально, чтобы задолженность была перед одним конкретным лицом. Речь может идти об общей сумме долгов перед неограниченным количеством кредиторов;
• обязательства не исполняются в течение 3 месяцев с момента, когда долг должен быть погашен.

Кроме того, важно, чтобы лицо соответствовало признакам неплатежеспособности, которые определены в статье 213.6 ФЗ-127:

• лицо прекратило исполнять свои обязанности перед кредиторами при условии, что срок исполнения уже наступил;
• не исполнена хотя бы 10-я часть обязательств по долгам, от момента наступления даты исполнения которых прошел как минимум месяц;
• сумма долгов выше, чем объем собственности, в том числе права требования, например, долги сторонних лиц перед потенциальным банкротом;
• исполнительное производство было окончено по причине отсутствия у лица имущества.

Не обязательно наличие сразу всех признаков, достаточно будет хотя бы одного.

Пошаговая инструкция по банкротству

Процедура банкротства граждан проводится в несколько этапов, каждый из которых предельно важен для конечного результата:

1. Анализ правовой ситуации. Сначала нужно решить, действительно ли возможно банкротство или лучше обойтись иными методами. Кроме того, стоит проанализировать возможные последствия процедуры и сопоставить их со своими целями.
2. Подготовка заявления и пакета документации. Потребуется собрать все бумаги, которые будут относиться к делу, в том числе договоры с кредиторами, квитанции об оплате обязательств и прочее.
3. Подать заявление в суд. Дела рассматривает арбитражный суд по месту жительства должника.
4. Судебное разбирательство. В процессе примут участие все кредиторы, а также финансовый управляющий.
5. Выполнение фактических действий по банкротству.

Суд может принять два варианта решений: установить реструктуризацию или реализацию имущества должника.

Реструктуризация долга

Под реструктуризацией подразумевается некоторое изменение условий ранее заключенных сделок. В рамках банкротства полагается, что должник выплатит в трёхлетний срок имеющиеся долги, но без начисления штрафных санкций и по пониженной процентной ставке.

После реструктуризации должник освобождается от обязательств перед кредиторами. Они не имеют права требовать с него оплату, даже если не получили всех сумм, на которые рассчитывали. Стоит иметь в виду, что процедура будет возможна только в том случае, если доходов лица достаточно для исполнения обязательств (пусть и частично), а также для обеспечения минимальных жизненных потребностей.

Реализация имущества

Реализация имущества предполагает продажу с торгов всех объектов, принадлежащих должнику, за исключением жизненно необходимых. Например, единственного жилья, одежды, которая не считается роскошью и т. д.

Как составить заявление о признании лица банкротом

Заявление может подать как сам должник, так и кредитор. В любом случае оно должно содержать следующую информацию:

• данные суда, в который оно подается;
• реквизиты заявителя, финансового управляющего, а также всех кредиторов и заинтересованных лиц;
• наименование документа;
• информацию о сделках, которые привели к состоянию неплатежеспособности (или об обстоятельствах, которые стали причиной данного положения);
• общий размер задолженности и её расчёт;
• правовые акты, на которых заявитель основывает свою позицию;
• прочие обстоятельства, имеющие значение для дела;
• просьбу признать лицо банкротом;
• список приложений.

Заявление подписывается лицом, которое его подаёт, либо его представителем.

Помощь юриста в подготовке заявления >>

Документы, которые прилагаются к заявлению

В обязательном порядке к заявлению следует приложить следующие бумаги:

• документы, указывающие на образование задолженности перед кредиторами, например, договоры;
• документацию о наличии или отсутствии статуса ИП;
• список кредиторов. Обязательно должен содержать полный перечень лиц, которым должен претендент на несостоятельность;
• опись имущества должника;
• документы, указывающие на имущественные права;
• копии договоров, заключенные за три года до момента обращения;
• выписку из реестра акционеров, если гражданин является держателем акций;
• сведения о полученных доходах, а также об удержанных с них налогах за последние 3 года;
• документы, указывающие на наличие банковских вкладов;
• копию СНИЛС;
• информацию о состоянии индивидуального лицевого счёта;
• документы, подтверждающие статус безработного;
• копию ИНН;
• свидетельство о заключении или расторжении брака;
• брачный договор;
• судебное решение или соглашение, заверенное у нотариуса, о разделе совместного имущества;
• документы, указывающие на наличие детей.

Последствия банкротства

Должнику нужно сразу решить, подходит ему банкротство или нет. Да, оно помогает списать долги, но имеет ряд последствий, которые стоит учитывать:

• в течение пяти лет при получении кредита нужно будет уведомлять кредитора о статусе банкрота. Это означает, что практически все банки и финансовые организации будут отказывать в выдаче, несмотря на то, что прямого запрета нет;
• в пятилетний период нельзя будет выступать в качестве руководителя юридического лица;
• 10 лет нельзя будет выступать в качестве руководителя финансовой организации.

Несомненно, после банкротства будут списаны все долги. Это может перечеркнуть все возможные негативные последствия. Но также будет реализовано все имущество (если не применяется реструктуризация), за исключением особо важных объектов. Стоит внимательно взвесить все за и против, прежде чем приступать к процедуре. Кроме того, на банкротство требуются существенные финансовые расходы, которых, у должника, может вовсе не быть.

 Подведём итоги

Физическое лицо также вправе объявить себя банкротом. Для этого оно должно иметь долг минимум в 500 000 рублей и не выплачивать обязательства хотя бы 3 месяца. Также важно наличие признаков неплатежеспособности.

Процедура реализуется через арбитражный суд и проводится в несколько этапов. Предельно важно учесть последствия банкротства и решить, подходит ли вам данный вариант или лучше попытаться решить проблему иначе.