Как получить отсрочку платежа по кредиту в банке

Отсрочка платежа по кредиту может стать спасением от финансового краха. Оформляя заемные средства, должник рассчитывает на определенные обстоятельства. Но неожиданные жизненные факторы могут существенно помешать возможностям гражданина.

В таком случае «перерыв» поможет решить некоторые проблемы и вернуться к изначальному графику. Однако не всегда такая процедура будет доступна, все зависит от обстоятельств и позиции банка.

Какие бывают типы отсрочек по кредитам

Отсрочка по кредитам, или кредитные каникулы, может предоставляться на различных условиях. Существует несколько разновидностей процедуры:

1. Отсрочка по основному долгу без учета процентов. Должник платит только проценты, а основной долг «замораживается». Выплаты в полном объеме возобновляются после окончания срока действия отсрочки. Для должника данный вариант имеет смысл только для того, чтобы за предоставленный период хотя бы частично решить финансовые проблемы, например, выплатить иной кредит. По сути, в данном случае только выплачиваются лишние проценты за период отсрочки.
2. Отсрочка по выплате процентов. В период действия выплачивается только сумма основного долга. Выгода в том, что после завершения проценты будут начисляться уже на меньшую сумму. Но такой вариант встречается достаточно редко.
3. Полная отсрочка выплаты. Встречается редко, но иногда банки идут на данное условие, особенно в отношении постоянных, проверенных клиентов. Срок, как правило, невысок, от месяца до трех.

Данные виды отсрочки предоставляются на основании соглашения, заключаемого с банком. Процедура полностью добровольна. Однако есть и иные способы получить отсрочку платежа.

Как еще можно получить отсрочку по кредиту

Граждане, которые реализуют процедуру банкротства, не обязательно проходят через реализацию имущества. Допускается и второй вариант – реструктуризация долга.

Она проводится, если суд установит, что у должника имеются возможности для возврата долга, то есть его доход для этого достаточен. При этом не будут начисляться новые проценты и штрафы. Суд также может предоставить должнику отсрочку по оплате одного или некоторых кредитов, если таким образом гражданин сможет подправить свое финансовое положение.

Еще один вариант получить отсрочку доступен уже на стадии исполнительного производства. Должник вправе подать соответствующее заявление в суд. При этом ему нужно будет доказать, что у него имеются основания для применения такой процедуры, например, произошли какие-то жизненные обстоятельства, из-за которых он временно не может исполнять обязательства. Также нужно доказать, что отсрочка поможет исполнить обязательства перед кредитором в будущем.

Процедура оформления отсрочки

Процесс оформления отсрочки зависит от того, какой тип предоставляется. Чаще всего речь идет о договорных отношениях, поэтому следует выполнить следующее:

• обратиться в отделение банка, в котором оформлялся кредитный договор. Если обращение в то же самое отделение не представляется возможным, можно прийти в любое другое представительство банка и уточнить у сотрудников дальнейшие действия;
• обсудить с представителем банка возможность предоставления отсрочки, а также ее условия;
• заключить договор отсрочки. Чаще всего он оформляется в виде дополнительного соглашения;
• по окончании срока действия соглашения продолжить платежи или обратиться в отделение в соответствии с условиями документа.

Возможность заключения договора полностью зависит от воли сторон. Невозможно принудить банк заключить соглашение об отсрочке.

Если речь идет об отсрочке исполнения уже вынесенного решения, то нужно выполнить следующие действия:

• обратиться в ФССП по месту исполнения и получить справку об остатке задолженности. Как правило, дело возбуждается по месту регистрации должника. Конкретного пристава, который будет вести производство, можно будет узнать уже в отделении;
• собрать иные документы, подтверждающие наличие задолженности, а также факторы, которые указывают на невозможность исполнить обязательство в срок. Например, это может быть справка о доходах, указывающая на их резкое снижение, медицинские документы, указывающие на заболевание и т. д. Также можно приложить доказательства того, что в будущем ситуация может измениться, например, договор, по которому можно получить средства через какой-то временной отрезок;
• подготовить заявление в суд об отсрочке исполнения судебного акта;
• подать заявление в суд. Выбирают тот же судебный орган, который изначально выносит решение о взыскании кредитной задолженности;
• принять участие в судебном процессе либо направить заявление о рассмотрении дела в отсутствие заявителя;
• получить судебный акт и подать его в ФССП для приостановки исполнения.

Кто может рассчитывать на отсрочку

Не каждый заемщик может рассчитывать на то, что ему будет предоставлена отсрочка платежа. Банки чаще всего предъявляют к гражданам ряд требований:

• ранее обязательство исполнялось без задержек и в полной мере, клиент имеет хорошую репутацию;
• имеется уважительная причина невозможности дальнейших выплат, которая может быть подтверждена документально;
• какая-то часть кредита уже была выплачена. Какая именно – банк решает самостоятельно, все зависит от его политики.

Чаще всего отсрочка предоставляется таким категориям:

• лицам, потерявшим работу против их воли;
• тем, кто получил инвалидность или длительное заболевание;
• женщинам в период беременности;
• должникам, у которых появились иные жизненно важные расходы, например, оплата лечения близкого родственника.

Отказы преимущественно ждут лиц с плохой кредитной историей, тех, кто пропустил несколько месяцев в оплате кредита и не обратился за отсрочкой сразу, уволившихся по собственному желанию. Банк принимает окончательное решение на основании мнения, составленного его сотрудниками.

Возможность предоставления отсрочки по кредиту может быть указана в заключенном ранее договоре. В таком случае стоит ориентироваться на данный документ. Банк не будет отступать от этих норм. Если же такое указание отсутствует, то вопрос решается в индивидуальном порядке.

Банк может предложить иные способы решения проблемы. Например, реструктуризировать долг, увеличив срок, но уменьшив ежемесячный платеж. К подобным предложениям стоит подходить внимательно, так как они могут быть не слишком выгодными.

 Подведем итоги

Кредитная отсрочка, или каникулы, предоставляется на основании заключенного соглашения, то есть добровольно. Также процедура может стать частью реструктуризации долга при банкротстве или применяться судом по ходатайству, если речь идет об отсрочке исполнения судебного акта.

Должнику нужно обосновать, почему отсрочка необходима, как возникла причина невозможности исполнения обязательства и почему требуется конкретный срок для улучшения финансового положения.