Как проходит реструктуризация при банкротстве физического лица

Процедура банкротства может стать единственным вариантом разрешения возникших финансовых проблем. Она не всегда заканчивается реализацией имущества должника. В некоторых случаях применяется реструктуризация долгов физического лица при банкротстве. При такой процедуре должник получает более выгодные условия по возврату долга, в результате чего может наладить график платежей и исполнить свои обязательства.

Такая возможность появилась у граждан с 2015 года, одновременно с введением общей возможности по банкротству физических лиц. При этом не стоит путать реструктуризацию через банкротство и через соглашение с банком – процедуры имеют лишь общие черты, но в корне совершенно отличаются.

Суть реструктуризации через банкротство

Процедура реструктуризации подразумевает некоторое изменение условий первоначальных договорных отношений. Достаточно часто подобные сделки предлагаются банками напрямую. Тогда речь идёт о добровольном изменении условий договорных отношений на такие, которые приемлемы для обеих сторон.

Реструктуризация через банкротство – несколько иная процедура, хоть и имеет тот же смысл и причины. Изменения условий производятся, но банку необязательно давать своё согласие. Кроме того, условия не могут стать менее выгодными для должника.

Так, Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в статье 213.2 устанавливает, что банкротство может подразумевать применение одной из процедур:

• реструктуризации;
• реализации имущества;
• заключения мирового соглашения.

При реструктуризации имущество не реализуется с торгов, но определяются такие условия, которые должник сможет исполнить. При этом учёт требований кредиторов также обязателен. Как правило, суд устанавливает определённый срок. В некоторых случаях – изменяет процентную ставку (но не менее установленной ЦБ РФ ключевой ставки).

Последствия применения реструктуризации

Последствия введения соответствующей процедуры определяются в соответствии со статьёй 213.11 ФЗ-127:

• с момента, когда суд признает обоснованность процедуры, вводится приостановление исполнения требований кредиторов, кроме тех, что будут прямо установлены судебным актом;
• срок по всем обязательствам, которые наступили до принятия судом заявления, будет считаться наступившим. Это означает, что если дата расчёта с каким-то кредитором была назначена на более поздний срок, она переносится на момент назначения реструктуризации;
• любые требования, носящие финансовый характер (в том числе об истребовании имущества), должны предъявляться кредиторами только в рамках дела о банкротстве. Если какие-то исковые заявления не были рассмотрены до конца, они должны быть оставлены без движения;
• прекращается начисление по долгам любых санкций, а также процентных ставок;
• любые ограничительные меры, применяемые ранее (даже в рамках исполнительного производства), должны быть сняты. Новые аресты могут быть наложены только арбитражным судом в рамках банкротства (подробнее о том, как происходит рассмотрение дел о банкротстве в арбитражном суде, читайте в нашей статье >>);
• прекращаются исполнительные производства, за исключением некоторых категорий, например, о возмещении вреда жизни и здоровью, взыскании алиментов и т. д.

С момента начала реструктуризации должник сможет осуществлять сделки лишь с предварительного согласия финансового управляющего. Речь не идёт о повседневных, бытовых договорах. Ограничения касаются договоров, сумма которых превышает 50 тысяч рублей, а также любых сделок, связанных с получением или выдачей займов или передачей объектов собственности под залог.

Гражданин не сможет использовать своё имущество в качестве взноса при открытии юридических лиц. Кроме того, ограничивается совершение безвозмездных сделок.

Плюсы реструктуризации через банкротство

Существует несколько положительных моментов для должника, из-за которых можно воспользоваться процедурой:

• не придётся получать у банков согласие. Они могут выражать свою позицию в суде, но при наличии обоснований, суд всё равно доведёт дело до конца. При этом важно удостоверить суд в том, что у должника имеется возможность погасить имеющиеся долги сроком до 3 лет;
• с момента начала процедуры перестают начисляться проценты и штрафные санкции на имеющиеся задолженности, что потенциально снижает общий размер долга;
• взыскатели теряют возможность обращаться с требованиями о взыскании долга. Это означает, что коллекторы тоже должны прекратить взаимодействие;
• суд может назначить каникулы, в течение которых платежи не будут производиться вовсе. Срок такого перерыва будет достигать 4 месяцев;
• любые исполнительные производства прекращаются, то есть взыскания с заработной платы завершаются.

Для банков процедура реструктуризации также может быть более выгодной, чем реализация имущества. Когда у должника отсутствует имущество, за счёт которого взыскания могли бы получить удовлетворение, кредитору выгоднее получить хоть что-то в процессе реструктуризации, чем вовсе лишиться выплат.

Минусы реструктуризации через банкротство

Однако не всё так безоблачно, как кажется на первый взгляд. Есть и некоторые отрицательные моменты, которые стоит учесть перед инициацией процедуры:

• имущество, которое является залоговым, может быть реализовано по инициативе кредитора. В таком случае взыскание может быть обращено даже на единственное жильё;
• применяются те же последствия, которые обычно действуют по отношению к банкротам. Например, после завершения процедуры получение новых кредитов будет осложняться обязанностью сообщать о применении процедуры ранее (в течение 5 лет).

Перед началом реструктуризации необходимо взвесить положительные и отрицательные моменты, и только после этого приступать к работе.

План реструктуризации

Под планом реструктуризации понимают документ, определяющий последующие действия при проведении процедуры. Он может быть составлен самим гражданином и направляется финансовому управляющему.

План реструктуризации направляется остальным сторонам, в первую очередь кредиторам. К нему прилагаются все необходимые документы. Если управляющий получает несколько вариантов плана, то вопрос о применении конкретного варианта решается на общем собрании кредиторов.

Первое собрание кредиторов проводится в период от 20 до 60 дней с момента получения управляющим плана.

План должен содержать информацию о том, как будет погашаться задолженность в установленный срок, не превышающий 3 года. При этом документ должен соблюдать интересы всех кредиторов, соответственно, должен быть пропорциональным. Дополнительно в документе указывается, как и когда будут уведомляться кредиторы и все заинтересованные лица.

Документ также может содержать дополнительные сведения. Например, важной будет информация, указывающая на порядок реализации залоговых предметов, за счёт которых будут исполнены обязанности перед залогодержателями.

К кому может применяться реструктуризация

Реструктуризация долгов может стать выгодным вариантом решения проблем для должника. Однако гражданин должен соответствовать некоторым требованиям, установленным в статье 213.13 ФЗ-127:

• на момент представления плана должник должен иметь регулярный доход;
• у лица должна отсутствовать судимость по экономическим преступлениям, которая не была снята или погашена;
• к гражданину в пятилетний срок не применялась процедура банкротства;
• реструктуризация не применялась в срок не менее 8 лет.

При этом должник получает некоторые обязательства по уведомлению своих кредиторов. Так, он должен объявить им, если привлекался к административной ответственности за экономические проступки (например, мелкое хищение), о фактах возбуждения уголовных и административных дел, которые ему известны, о признании лица банкротом в срок 8 лет. Всё это указывается в плане реструктуризации.

 Подведём итоги

Реструктуризация представляет собой процедуру изменения условий кредитования. Если она проводится в рамках процедуры банкротства, то должна соответствовать требованиям, установленным в Федеральном законе № 127-ФЗ. Обязательное согласие кредиторов при этом не потребуется, однако гражданин должен соответствовать определённым требованиям. Он должен доказать, что может исполнить обязательства на новых условиях, которые предполагают изменение процентной ставки, прекращение начислений штрафных санкций и отмену ранее установленных обеспечительных мер.

Возможно, будет полезным: Какие законы об антикризисных мерах действуют в 2022 году