Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия и риски

Любой кредит выдается на условиях возвратности. Причем должник выплачивает не только сумму займа, но и проценты, а в некоторых случаях штрафные санкции. Что будет, если не платить кредит? Очевидно, что к лицу будут применяться меры принудительного взыскания. Но это еще не все, с чем придется столкнуться должнику.

Последствия неуплаты кредита

Финансовые обязательства кредитных должников имеют ряд последствий в случае их неисполнения. Среди основных выделяют:

• ухудшение кредитной истории. Все данные заносятся в соответствующую базу, которой руководствуются иные организации перед началом сотрудничества с гражданином. Постоянные невозвраты кредитов могут привести к тому, что кредиторы перестанут сотрудничать с потенциальным заемщиком, так как его кредитный рейтинг будет низким;
• продажа долга коллекторам. Договор цессии может быть заключен с согласия должника, но чаще всего он прямо указывается в тексте договора займа. Коллекторы сплошь и рядом используют методы психологического воздействия на заемщика, а в некоторых случаях даже переступают законную черту;
• обращение в суд. Сам по себе судебный процесс не имеет таких серьезных последствий, но он может увеличить расходы должника на размер юридических услуг и сумму госпошлины;
• принудительное взыскание. Исполнительное производство по кредитной задолженности – это процесс реализации судебного акта. Взыскание долга производится через розыск и реализацию средств и имущества должника.

Это лишь поверхностные последствия. Если разобраться глубже, они являются более серьезными, чем кажется на первый взгляд.

Кредитная история

Кредитная история предельно важна для человека, если он планирует получать кредиты в будущем. Данный параметр играет первостепенную роль при принятии банком решения о кредитовании лица.

В кредитной истории отражаются следующие данные:

• о полученных кредитных средствах;
• о погашенных кредитных обязательствах;
• о просрочках в исполнении обязательств;
• о полностью непогашенных долгах.

Анализируя указанные данные, банк решает, насколько потенциально благонадежен гражданин, стоит ли ему выдавать новый кредит.

Продажа долга коллекторам

Коллекторские агентства специализируются на взыскании просроченных задолженностей. После заключения договора цессии они получают те же права в части требования долга, что и первоначальный кредитор. Однако на практике часто переходят границу дозволенных действий.

Среди применяемых методов встречаются следующие:

• направление писем с угрозами. Они не всегда носят противозаконный характер, очень часто такие письма скрытно и завуалированно указывают на негативные последствия в случае невыплаты долга. Иногда угроза и вовсе отсутствует. Но обращения могут быть довольно навязчивыми;
• смс-сообщения и звонки. Если данные способы связи используются в положенное время и ограниченное количество раз, то это вполне нормально. Но часто коллекторы переходят разумные пределы. Они пишут огромное количество сообщений и звонят регулярно, в любое время. Это также является противоправным действием;
• личные встречи. Коллекторы могут подкарауливать должников, являться к ним на работу, домой. Подобные действия порой походят на преследование. При встрече разговор также часто выходит за дозволенные рамки;
• общение с родственниками, знакомыми, работодателем. Непосредственные обращения к сторонним гражданам, даже если они являются близкими родственниками, не допускаются. Тем не менее, коллекторы часто пытаются воздействовать на таких лиц с целью «достучаться» до самого должника.

Сегодня откровенно преступные действия со стороны коллекторов встречаются редко. Чаще они завуалированно и очень тонко намекают на негативные последствия неоплаты долга.

Обращение в суд

Довольно часто кредиты взыскиваются в приказном порядке. Если сумма долга составляет до 500 тысяч рублей, при этом в требовании нет обращения взыскания на имущество должника, то судебный акт принимается без вызова сторон. 

После отмены судебного приказа спор может возобновиться в рамках искового производства. В таком случае должник будет вызван в суд в качестве ответчика.

Принудительное взыскание задолженности

Как только у взыскателя на руках будет исполнительный документ (лист, приказ), он может начать процедуру принудительного взыскания. Есть разные варианты подачи документа:

• по месту работы, если сумма долга составляет до 10 тысяч рублей. Также заявление может быть подано в ПФР, если должник является пенсионером;
• в банк, в котором у лица имеются средства, или через который он получает заработную плату;
• в службу судебных приставов по месту жительства лица. Самый эффективный вариант, так как приставы могут применить достаточно широкий перечень действий, направленных на взыскание задолженности.

Наиболее серьезные последствия ждут должника при обращении взыскателя к приставам. В таком случае они вправе:

• начать розыск имущества, в том числе счетов, недвижимости, транспорта и так далее;
• наложить арест на имущественные объекты и счета. Например, на недвижимость накладывается ограничение регистрационных действий, то же касается и автомобиля;
• начать взыскания с заработной платы, пенсии, иных регулярных источников дохода;
• ограничить выезд за пределы РФ в случае неисполнения должником обязательств. Это может выясниться в самый последний момент, при попытке пересечь границу.

Дополнительные последствия для должника

Указанные последствия являются основными для должника, но также стоит обратить внимание на некоторые другие моменты:

• кредиторы вправе инициировать процедуру банкротства, если сумма задолженности превышает половину миллиона рублей, а сам должник не исполняет своих обязательств в течение трех месяцев и более;
• коллекторы могут использовать не совсем законные методы воздействия. Например, в подъезде дома расклеиваются оскорбительные сведения о должнике, предпринимаются попытки обратиться к работодателю и прочее;
• сумма долга возрастает из-за начисления штрафных санкций. На данный момент пени были сокращены и максимально составляют 20 процентов в год или 0.1 процента в сутки.

Самое серьезное – это банкротство.

Во-первых, гражданин обязан сам подать заявление о банкротстве физлица, если имеются признаки несостоятельности. Однако ответственность за неподачу – штраф на сумму от 1000 рублей до 2000 рублей.

Во-вторых, банкротство чаще всего приводит к реализации имущества, что не всегда выгодно должнику. Кроме того, банкрот получает и иные ограничения. Например, невозможность в течение пяти лет брать новые кредиты без указания на свой статус. А также невозможность открыть юридическое лицо и участвовать в его управлении в течение трех лет.

Как защитить свои права

Неисполнение обязанности перед кредитором – это нарушение условий договора. Но это не значит, что должник не может защищать свои права. В особенности защита требуется в ситуациях, когда права нарушаются взыскателем.

Заемщику рекомендуется:

• отвечать на требования и претензии кредитора. В случае указания там неправомерных требований или неправильного расчета, нужно в ответе отметить данный факт и представить взаимные требования;
• при совершении назойливых звонков и обращений написать взыскателю заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных. Если он проигнорирует данное заявление, можно обратиться в Прокуратуру или в Центральный Банк РФ;
• в случае совершения взыскателем противоправных действий, обращаться в полицию для возбуждения уголовного дела. Это касается угроз, оскорблений, исполнения других противоправных действий;
• при рассмотрении дела в суде, оспаривать требование. Должник вправе просить принять срок исковой давности, выдвигать свой расчет, если не согласен с представленным истцом;
• просить суд сократить размер неустойки и процентов, если они завышены;
• обращаться с жалобой на незаконные действия судебных приставов;
• оспаривать договор цессии, если он был составлен с нарушениями;
• требовать восстановления своих нарушенных прав, например, вернуть незаконно взысканные средства.

Это лишь примерный перечень действий, которые может предпринять должник. В реальности у него гораздо больше возможностей, но все зависит от конкретной ситуации.

Как невыплата кредита отразится на повседневной жизни

По большому счету, ответственность должника за неисполнение обязательств носит гражданско-правовой характер. Если он не уклоняется от исполнения, не предоставляет поддельных бумаг, то об уголовной ответственности переживать не стоит.

Но на ряд возможных последствий все же стоит обратить внимание:

• испорченная кредитная история не позволит взять выгодный кредит;
• могут возникнуть проблемы с трудоустройством на государственную и военную службу. Формально наличие долгов – не причина для отказа, но на практике бывает именно так;
• если процесс дойдет до банкротства, то последствия будут еще более существенными. Вплоть до невозможности участвовать в управлении юридическим лицом, что существенно затрудняет предпринимательскую деятельность.

Многие боятся, что невыплата приведет к возбуждению уголовного дела. Об этом говорят и коллекторы с целью психологического воздействия на должников. Однако на практике все несколько иначе. Так, например, есть статья 159.1 УК РФ – мошенничество в сфере кредитования. Ответственность возникает лишь в случае предоставления поддельных документов или ложных сведений.

Статья 176 УК РФ говорит о незаконном получении кредита. Ответственность наступает только у предпринимателей или руководителей юридических лиц при нанесении крупного ущерба.

Статья 177 УК РФ – злостное уклонение от погашения задолженности. Здесь важно понимать, что такое уклонение. Лицо привлекается к ответственности только в том случае, если скрывает место жительства, имущество, подделывает документы, прячется от службы судебных приставов и т. д.

Сам факт невыплаты кредита никак не может привести к привлечению к уголовной ответственности.

Подведем итоги

Кредит накладывает на гражданина обязательства по его возврату, а также оплату процентов. Неисполнение данной обязанности приводит к ряду последствий. Основное – взыскание долга в принудительном порядке с применением соответствующих методов. Также долг может быть продан коллекторам. Уголовная ответственность может возникнуть лишь при злостном уклонении и при использовании поддельных бумаг и ложных данных.