Последствия задолженности по автокредиту

Кредитные средства могут помочь в решении жизненных проблем. Автокредит – это целевой займ, который выдаётся на приобретение транспортного средства. Выгоден такой договор пониженной процентной ставкой, но предполагает некоторые ограничения, в частности – передачу авто в залог банку. Но что будет, если не платить автокредит? Повлияют ли особенности договора на последствия для заёмщика? Несомненно, да.

Особенности автокредитования

Любой целевой договор накладывает на стороны дополнительные ограничения. Если в случае оформления потребительского займа заёмщик и займодавец руководствуются общими правилами, то в случае выдачи автокредита ситуация несколько меняется.

Есть несколько практических особенностей, которые нужно учитывать при оформлении целевого кредита на приобретение автомобиля:

1. Денежные средства выдаются исключительно на покупку машины. Их нельзя потратить на что-то ещё, даже если необходимость в транспорте пропала. В некоторых случаях банк перечисляет средства продавцу, в других – заёмщику, который несёт ответственность за целевое использование. За нецелевое использование средств может быть предусмотрена ответственность в виде штрафа, рекомендуется внимательно изучать договор на этот предмет.
2. Машина остаётся в залоге у банка. Это значит, что без его согласия её нельзя будет продать, подарить и так далее. Снять ограничение можно будет после погашения задолженности. Залог не регистрируется в ГИБДД, но информация об этом вносится в базу нотариальной палаты. При покупке автомобиля рекомендуется получать справку от нотариуса, которая подтвердит, что залог отсутствует.
3. При оформлении автокредита нужно оформить полис КАСКО. Закон не содержит такого обязательного требования, но банки навязывают условие при оформлении сделок, так как это компенсирует расходы на ремонт, что гарантирует дополнительную сохранность предмета залога.

Довольно часто, при оформлении такого договора, банк дополнительно навязывает страхование имущества. От такого договора, как от любой страховки, можно отказаться в течение 5 суток с даты заключения (согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 № 3854-У). Отказ от страховки не влечёт за собой расторжение договора займа или залога, любые условия об этом будут считаться ничтожными.

Последствия невыплаты автокредита

Любой кредитный договор заключается на условиях возвратности. Средства выдаются под проценты, разница лишь в том, что целевой договор может быть выдан под чуть менее высокий процент. Последствия неисполнения обязательств заёмщика следующие:

• банк начнёт досудебную процедуру взыскания. Начнутся звонки от службы безопасности, на почту будут приходить письма, сотрудники могут пытаться назначить встречу с должником или будут являться по месту регистрации или проживания;
• кредитор обратится в суд с требованием о взыскании суммы долга и обращении взыскания на предмет залога (обратить взыскание в приказном порядке не получится, необходимо обращаться именно с иском);
• долг может быть продан коллекторскому агентству.

На машину будет наложен арест на основании судебного постановления. Это значит, что любые регистрационные действия будут запрещены. После передачи исполнительного листа в службу судебных приставов, должнику будет направлено постановление о предоставлении предмета залога в ССП.

Какие ещё могут быть последствия

После обращения банка в суд и получения исполнительного листа, финансовая организация вправе обратиться в службу судебных приставов с целью возбуждения исполнительного производства. Часто бывает, что стоимости машины недостаточно для полного покрытия задолженности. В таком случае могут возникнуть дополнительные последствия:

• осуществляется розыск счетов и депозитов должника, производится их арест;
• производятся взыскания с заработной платы и иных источников дохода;
• арестовывается другое имущество, как движимое, так и недвижимое, производится его реализация.

Конкретные последствия будут зависеть от суммы задолженности и остатка долга после продажи залогового автомобиля. Если сумма относительно небольшая, то пристав чаще всего ограничивается взысканием с денежных счетов и регулярных источников дохода (зарплаты, пенсии и так далее).

После приобретения права требования, коллекторы получают полные права кредиторов. Они вправе требовать выплаты долга, могут обращаться в суд и к приставам. На практике такие организации чаще всего переходят к психологическому воздействию на должника, чтобы он добровольно выплатил сумму.

Что делать при просрочке выплат

Разовая просрочка по кредиту, скорее всего, не принесёт никаких негативных последствий, не считая начисления неустойки по договору. Однако в этом случае рекомендуется обратиться в отделение банка и предупредить о временных трудностях. Чаще всего финансовые организации идут навстречу своим должникам, особенно тем, кто ранее регулярно исполнял свои обязательства.

Даже если просрочка носит более длительный характер, рекомендуется обратиться к кредитору. Есть несколько вариантов развития событий:

• предоставление отсрочки. Многие кредитные организации идут навстречу должникам, особенно при возникновении сложных жизненных ситуаций. При предоставлении документов, подтверждающих, например, увольнение по сокращению или длительную болезнь, может быть дана отсрочка на срок до нескольких месяцев. В этот период должник либо не будет платить вовсе, либо будет платить только проценты без основной суммы долга;
• реструктуризация. Договор будет перезаключен на иных условиях. Например, может быть изменена дата платежа, процентная ставка и иные характеристики;
• перекредитование. Старый договор будет закрыт, но взамен заключается новый, за счёт которого и погашается первоначальный кредит.

Как сохранить автомобиль

Главное, что интересует большинство заёмщиков – как сохранить машину при просрочке выплат. Очевидно, что при небольшом долге обращение взыскания на транспортное средство не грозит. Банк не будет начинать процедуру, когда должник уже выплатил более 95 процентов или около того. Но если сумма долга становится больше, опасения могут быть оправданы.

При первой же просрочке рекомендуется обратиться в банк и указать на наличие проблемы. Крупные, серьёзные финансовые организации чаще всего идут навстречу своим должникам. Если договориться не удаётся, сохранить машину можно только оплатив долг, так как обращение в суд – законное право банка.