Просрочка по кредиту — инструкция как действовать при просрочке платежа

Любая кредитная задолженность рано или поздно приводит к негативным последствиям. Поэтому, при возможности, рекомендуется выплатить долг. Сложнее погасить кредит, если есть просрочки, но всё же это возможно. Есть разные способы сокращения долговой нагрузки, от перекредитования до изменения условий действующего договора. В зависимости от имеющихся факторов, стоит выбрать наиболее выгодный вариант.

Последствия просрочки

Любой кредитный договор – это договор займа, где в качестве кредитора выступает банк. По условиям такой сделки, заёмщику выдаются средства на условиях возвратности, под проценты. Банки не выдают кредиты без начисления дополнительной для себя прибыли.

Невозврат долга имеет ряд последствий:

• начисление неустойки и штрафных санкций. На данный момент неустойка ограничивается ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В статье 5, пункте 21 указано, что размер неустойки, штрафа или пени не должен быть более 20 процентов за год или 0.1 процента за сутки;
• обращение взыскания на предмет залога. Мера применяется, если такой договор заключался между сторонами;
• обращение в суд. Может быть вынесен судебный приказ или решение;
• возбуждение исполнительного производства. Производится после получения судебного акта. Пристав вправе арестовать имущество, счета, произвести опись собственности и выполнить иные действия, направленные на принудительное взыскание;
• продажа долга коллекторам. Допускается с согласия должника, но, чаще всего, оно уже выражено в договоре.

Погашение кредита после просрочки

Договор устанавливает, в каком порядке производится погашение задолженности. Чаще всего предполагается ежемесячный платёж, согласно установленному графику.

Оплата может производиться следующими способами:

1. в кассу организации. Например, в отделении банка, в котором оформлялся договор, или в отделении банка-партнёра;
2. путём зачисления средств на оговоренный счёт, с которого раз в месяц производится списание денег.

На основании пункта 20 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» оплата производится в следующем порядке:

• долг по процентам;
• основной долг, который не был выплачен ранее;
• штрафные санкции и неустойка;
• проценты за текущий период;
• основной долг за текущий период.

Если платёж осуществляется путём зачисления средств на счёт, сделать это можно в обычном порядке. Система самостоятельно произведёт все действия после осуществления перевода. В некоторых случаях нужно написать отдельное заявление о произведении списания, всё зависит от заключенного договора.

В случаях, когда платёж осуществляется через кассу, все необходимые действия выполнит сотрудник организации. Иногда потребуется заполнить отдельное заявление, шаблон которого будет предоставлен.

Как уменьшить долговую нагрузку после просрочки

Если просрочка носит разовый характер, то серьёзных проблем не возникает. За короткий период не будут начислены существенные штрафные санкции, учитывая ограничения, которые были введены законодательством в крайние годы. Однако если нарушение сроков носит систематический характер, ситуация более негативная.

В таком случае рекомендуется рассмотреть следующие варианты действий:

• рефинансирование. Процедура предполагает оформление нового кредита, за счёт которого погашаются старые. По сути, лицо перекредитовывается на новых условиях, более выгодных для него;
• заключение дополнительного соглашения. Например, если в банке появилась новая программа, которой может воспользоваться клиент, он может заключить соглашение и изменить условия ранее заключенного договора. Также допускается изменение сроков оплаты, например, чтобы платёж осуществлялся после начисления должнику заработной платы;
• обжалование определённых условий. Допускается, если договор противоречит действующему законодательству, например, если в нём предусматривается иной порядок погашения, противоречащий пункту 20 статьи 5 № 353-ФЗ.

Иногда достаточно лишь подкорректировать сроки выплат, чтобы должник мог осуществлять платёж сразу после получения регулярного дохода. Но в иных случаях требуется более существенное изменение.

Рефинансирование

Договор может быть заключен со сторонним банком или с той же организацией, всё зависит от того, кто может предложить более выгодные условия.

Многие банки активно продвигают свои предложения по перекредитованию. Иные сами предлагают своим клиентам заключение подобных сделок. Цель – достижение взаимовыгодных для сторон условий. Сделать расчет рефинансирования долга можно в специальном онлайн-калькуляторе.

Изменение условий договора

Изменение условий договора возможно только в добровольном порядке. Невозможно принудить банк подписать дополнительное соглашение, это противоречило бы основным принципам гражданского права.

Финансовые организации иногда идут на такой шаг, чтобы обеспечить себе получение средств. Самый распространённый вариант – изменение даты ежемесячного платежа. Например, при изменении даты выплаты заработной платы, гражданин просит изменить и срок, когда он должен зачислить средства на специальный счёт. Это актуально для людей, которые не умеют планировать свои расходы.

Обжалование договора

Любой кредитный договор должен соответствовать законодательству. Сейчас действует № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который определяет основные условия подобных сделок.

Обжалование одного пункта не приведёт к расторжению договора. Однако это может привести к уменьшению долговой нагрузки. Это актуально при постоянных просрочках выплат, так как поможет платить в дальнейшем в полном объёме и вовремя.

Банкротство

Многочисленные просрочки могут привести к необходимости банкротства. Процедура допускается, когда должник уже не может обеспечивать свои долги, не выплачивает их как минимум три месяца и должен хотя бы 500 000 рублей.

Банкротство возможно не всегда. Например, если лицо добровольно увольняется, не предпринимает попыток исполнить своё обязательство и намеренно уклоняется от выплат, то суд откажет в проведении процедуры. А если гражданин совершил просрочки по причине отсутствия фактической возможности, например, из-за длительной болезни, то суд пойдёт лицу навстречу.

Подведём итоги

Погашение кредита после просрочки осуществляется в обычном порядке, либо через зачисление средств на счёт, либо через кассу. В некоторых случаях требуется составление заявления по форме банка. Любое нарушение сроков может привести к негативным последствиям, помимо начисления неустойки, возможно ухудшение кредитной истории, продажа долга и обращение банка в суд. Всё зависит от длительности просрочки и иных обстоятельств.