Можно ли реструктуризировать кредиты через суд без банкротства

Процедура реструктуризации предполагает некоторый пересмотр условий первоначальных договоренностей в пользу должника (но не всегда). Смысл в том, что гражданин получает условия, по которым может вернуть долг. Например, уменьшается ставка или увеличивается срок, что приводит к сокращению ежемесячного платежа.

Также процесс используется как один из вариантов банкротства. Но реструктуризировать кредиты через суд без банкротства в прямом понимании термина не получится. Необходимо либо применение несостоятельности, либо заключение договора с кредитором.

Как можно реструктуризировать долг

Реструктуризация – это некоторое изменение условий кредитования. Процедура проводится для того, чтобы обеспечить должнику возможность возврата долга. Тогда как при применении прежней ставки, срока и иных характеристик это не представляется возможным.

Есть два варианта проведения процедуры:

1. Заключение дополнительного соглашения с кредитором. Таким документом устанавливаются изменения в первоначальный договор. Чаще всего либо уменьшается ставка, либо увеличивается срок кредитования, что приводит к сокращению размера периодических выплат. Например, ранее лицо платило по 10 тысяч рублей в месяц и должно было перечислять средства в течение 3 лет, а по новым условиям должно платить по 8, но уже в течение 5 лет. Конечная сумма может даже увеличиться.
2. Реструктуризация в рамках банкротства. Это один из вариантов разрешения ситуации помимо реализации имущества. Суд устанавливает, что проценты перестают начисляться, штрафы сокращаются, а сумма долга фиксируется. Максимальный срок процедуры – 3 года. Она применяется только в том случае, если суд посчитает, что доходов лица достаточно для совершения платежей и обеспечения собственных минимальных потребностей.

Процедура реструктуризации в принудительном порядке, кроме как в рамках банкротства, не предусматривается действующим законодательством. Суд не вправе изменить условия заключенного договора против воли одной из сторон.

Что можно сделать через суд

Отсутствие возможности реструктуризации долга без банкротства не означает, что суд не может защитить права должника. Остаются следующие варианты:

• отсрочка платежа. Процедура допускается, если заявитель сможет доказать, что не имеет фактической возможности оплачивать долг в стандартном порядке. Применяется в ситуации, когда уже возбуждено исполнительное производство. Должник обязан будет доказать, что у него возникли определенные финансовые трудности, которые не зависят от его воли, а пауза поможет наладить ситуацию;
• рассрочка платежа. Применяется аналогично предыдущей процедуре. Общая суть примерно такая же, только должник просит зафиксировать сумму и растянуть ее на более длительный срок, чтобы каждая выплата была меньше. Допускается, если доход гражданина сократился по какой-то причине;
• обжалование договора полностью или в части. Обжалование всего документа возможно лишь в ситуации, когда он не содержит существенных условий или подписывался под влиянием угроз, обмана и т. д. Частичное обжалование встречается чаще. Например, если штрафные санкции или проценты не соответствуют ограничениям, действующим в момент оформления.

Иск оформляется по общим правилам и подается в суд по месту нахождения банка, то есть ответчика. Не стоит выбирать сразу несколько банков ответчиками в рамках одного дела, это не допускается. Если дело рассматривается в рамках защиты прав потребителя (что маловероятно, но в редких случаях возможно), то иск можно подать по месту жительства истца.

Подведём итоги

Реструктуризация долга предполагает изменение условий изначального соглашения. Процедура применяется либо по соглашению сторон, либо в рамках банкротства. Подача иска о принудительной реструктуризации вне процедуры несостоятельности не допускается действующим законодательством. Однако должник может попытаться оспорить отдельные положения договора, а также ходатайствовать об отсрочке или рассрочке платежей.