Что делать, если банк навязывает страховку, и как ее можно вернуть

Для защиты от рисков задолженностей по кредитным договорам, связанным с личностью заемщика, банки настаивают на заключении договоров страхования жизни, здоровья, имущества. Если в банке навязывают страховку, необходимо убедиться, действительно ли она нужна и выгодна заемщику.

Закон защищает граждан и компании от неправомерных действий кредитных организаций, поэтому отказ в кредите по причине отсутствия страховки может быть обжалован в уполномоченные органы или в суд.

Имеют ли право банки навязывать страховку?

Кредитные организации при оформлении займа должны проверить личность заемщика, его платежеспособность, тем самым обезопасив себя от рисков, связанных с отсутствием платежей. Но даже такие проверки, а также предоставленные гражданами документы, не смогут «помочь», если клиент вдруг станет неплатежеспособным. На помощь приходит страховая компания, с которой был заключен договор, например, о выплате части кредита в случае потери работы. Но законодатель называет лишь несколько случаев, когда страхование обязательно:

1. Если речь идет об ипотеке, так как жилье передается в залог и, соответственно, должно быть застраховано.
2. Выдача займа под залог имущества (не ипотека), имущество нужно страховать. Если речь идет о специализированном виде займа, например, автокредите. На потребительский кредит это не распространяется.
3. Ипотека по программе господдержки – страхование жизни заемщика.

Во всех остальных случаях законодатель дает банкам возможность предложить услуги страховых организаций, убедить клиента, что это нужно и выгодно. Клиент вправе отказаться.

Когда страховка нужна?

В некоторых ситуациях оформление договора страхования жизни, здоровья или иного имущественного интереса может быть выгодно самому заемщику. Как правило, речь идет о следующих ситуациях:

• возраст гражданина и состояние здоровья не позволяют с точностью утверждать, что он успеет выплатить займ;
• имущество, которое находится в залоге по потребительскому кредиту должно быть сохранено до окончания исполнения обязательств, а заемщик не может это гарантировать;
• личная инициатива.

Как банк должен предлагать страховку?

Кредитная организация при отсутствии обязанности клиента оформлять страховку, должна предложить ему 2 варианта развития событий:

1. Гражданин заключает договор страхования, и банк предоставляет ему пониженную процентную ставку.
2. Гражданин страховку не оформляет и получает кредит на общих условиях.

Гражданин, исходя из экономической выгоды, принимает решение, нужна ли ему страховка. На практике расходы по страхованию могут превысить экономию от снижения ставки по договору. Поэтому клиент вправе отказаться от таких условий и выбрать «обычный» договор.

Если банк предлагает клиенту комплекс страховых услуг и настаивает на их подключении, до гражданина должна быть доведена информация относительно их стоимости, содержания и порядка отказа. Речь идет, например, о коллективном страховании, когда стоимость комиссии может достигать до 50% от суммы страховой премии.

Когда до гражданина эта информация доведена не была, но при этом с его счета списались деньги, он может отказаться от услуг в разумный срок и, на основании Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей», потребовать возврата уплаченных денег, а также возмещения убытков.

Перед подписанием необходимо прочитать договор по выдаче кредита на предмет наличия там условия о необходимости страхования имущественного интереса. Довольно часто клиенты, не читая пункты, написанные мелким шрифтом, ставят подпись, тем самым, подтверждая свое согласие на страховку. И впоследствии бывает трудно доказать, что клиента ввели в заблуждение, ведь никто не мешал ему внимательно читать договор.

Как отказаться от страховки по кредиту?

Заемщик имеет право отказаться от добровольного страхования в течение 14 календарных дней. Срок считается с даты подписания договора (не с даты внесения страховой премии!). Соблюсти нужно следующие условия:

• речь идет о договоре добровольного страхования;
• страховой случай в этот период не наступил;
• страхователь – физическое лицо.

В течение 10 дней с момента поступления заявления страховщик обязан вернуть премию в части или полностью. Размер выплаты зависит от того, начался ли период страхования или нет.

После «периода охлаждения» отказ от страховки также возможен в любое время (ст. 958 ГК РФ), но гражданин не получит страховую премию, если договором или правилами страхования не предусмотрены иные условия.

Нажмите для увеличения изображения

Что делать, если без страховки не дают кредит или меняют процентную ставку

Отказать в выдаче кредита банк может только в случае, если обязанность страхования предусмотрена законом. Во всех остальных ситуациях такой отказ неправомерен и может быть обжалован, так как нарушает права граждан.

Если страхование добровольное, и Вам все же не выдают кредит, просите письменный отказ с указанием в нем причины и обращайтесь за защитой своих прав. Это можно сделать посредством написания заявления/жалобы в:

• Роспотребнадзор (клиент – потребитель услуг банка и поэтому данное ведомство должно защищать его права; кроме того, можно указать на необходимость привлечения его к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ);
• прокуратуру;
• Центральный банк РФ (финансовый регулятор деятельности банков);
• в суд;
• в ФАС (если банк навязывает оформление страховки в конкретной организации).

Порядок действий следующий:

1. Клиент может обратиться к вышестоящему сотруднику или в другое подразделение банка за разъяснением причин отказа. Зачастую операторы с целью заработать премию, бонусы при отсутствии страховки не идут на контакт с гражданами, повторяя, что в кредите было отказано.
2. Если Вы хотите оформить заем именно в этом банке, нужно написать письмо-претензию со ссылками на нормы закона, где указать, что Вы обращались за кредитом, но получили отказ без указания причин. Заявление пишите в 2 экземплярах, на втором расписывается сотрудник банка в принятии или направляете по почте заказным письмом.
3. После того как будет получен официальный ответ из банка с причинами отказа, можно жаловаться в вышеуказанные органы и организации.

На практике может сложиться ситуация, когда стороны договорились о том, что заемщик оформляет страховку, а банк предоставляет ему пониженную процентную ставку по займу. Но заемщик свои обязательства не выполняет и в течение 30 дней после подписания кредитного договора не предпринимает никаких действий. В таком случае банк может:

1. Повысить размер процентной ставки.
2. Направить уведомление о досрочном расторжении договора или возврата оставшейся суммы займа с процентами.

Подведем итоги

Таким образом, принуждение к заключению страховки невозможно в любых формах. Если есть обязанность гражданина, предусмотренная законом, ему нужно об этом сообщить и при отказе, не заключать с ним договор. На банк, который нарушает права клиентов, может быть подана жалоба.