Особенности банкротства поручителя физического лица

Многие граждане, соглашаясь стать поручителем, не до конца понимают суть своего последующего положения. Предполагается, что поручитель не просто гарантирует банку исполнение обязательств заёмщиком, но и обязуется оплатить долг самостоятельно при условии невыполнения обязанностей должником. Учитывая, что такое лицо может, пусть и неожиданно для себя, получить долг на крупную сумму, банкротство поручителя в некоторых случаях – единственный способ разрешить ситуацию. Однако на практике всё несколько сложнее, чем кажется на первый взгляд.

Ответственность поручителя

Договор поручительства возникает только по письменной сделке (статья 362 ГК РФ). То есть гражданин подписывает с кредитором отдельное соглашение, в котором обязуется оплатить долг за заёмщика, если тот не исполнит своё обязательство полностью или исполнит его не должным образом.

Ответственность считается солидарной, то есть кредитор может взыскать долг как с одного лица, так и с другого, не определяя пределы ответственности каждого. Однако иное может быть предусмотрено условиями сделки (пункт 1 статьи 363 ГК РФ).

Если о банкротстве заявляет основной должник

При банкротстве должник заявляет, что не может обеспечивать собственные долги. Но это не означает, что лицо просто отказывается от своих обязательств. Процедура представляется длительной и включает реализацию имущества с целью погашения как можно более существенной части долгов.

Получается, что банкротство должника даёт кредиторам право обратиться с требованиями к поручителю. Это полностью соответствует природе поручительства, однако, на практике всё будет зависеть от ряда обстоятельств, в первую очередь – от условий сделки.

Необходимо обратить внимание, какая ответственность предусмотрена у должника и поручителя, солидарная или субсидиарная. Если в договоре не указано ничего, то она считается солидарной. В зависимости от этого могут быть разные последствия признания должника банкротом:

• при субсидиарной поручитель платит только оставшуюся часть долга, которую не выплатил основной должник. Фактически, долг всегда считается разделённым, пределы ответственности каждого лица прямо определены. Но обязательства поручителя, в пределах его части, наступают только при условии, что основной заёмщик данную обязанность не исполнил;
• при солидарной поручитель может выплатить до 100%, но взыскания производятся сразу с обоих. То есть, обязанность лиц считается общей и конкретной доли каждого не установлено. Принудительное взыскание производится с того гражданина, у которого быстрее будет обнаружен доход или имущество.

Если ответственность солидарная, на практике взыскания с поручителя начинаются после того, как кредитор убедится, что ничего не может получить с заёмщика. Признание лица банкротом даёт его кредиторам возможность обратиться за взысканием с поручителя, так как подобный статус означает, что с лица невозможно получить хоть какие-то средства.

Может ли сам поручитель быть признан банкротом

Действующее законодательство не запрещает поручителям признавать себя банкротами, так как долги, приобретённые посредством такого договора, создают точно такие же последствия.

Процедура признания поручителя банкротом будет производиться в следующем порядке:

1. Составляется заявление о признании лица банкротом. Указывается сумма долга, перечисляется имеющееся имущество, причины, по которым долги не могут быть выплачены, имеющиеся доходы. Также выбирается финансовый управляющий, участие в процедуре которого является обязательным требованием.
2. Подготавливаются документы, которые подтвердят позицию заявителя. К перечню бумаг относят справки из банков, документы, подтверждающие право собственности и так далее. Дополнительно могут быть использованы и иные бумаги, например, медицинская справка, подтверждающая наличие серьёзного заболевания, из-за которого должник не смог исполнить свои обязанности перед финансовой организацией.
3. Оплачивается госпошлина в размере 300 рублей. Также необходимо положить на депозит 25 тысяч рублей – в качестве минимального вознаграждения Арбитражного управляющего.
4. Документы подаются в Арбитражный суд, после чего назначается судебное заседание. В рамках банкротства возможна реструктуризация, заключение мирового соглашения, а также реализация имущества должника.
5. После реализации имущества и выполнения всех необходимых процедур, долги, если они остались, списываются.

Поручитель может быть привлечён к делу о банкротстве. Он может самостоятельно ходатайствовать об участии в процессе, также это может сделать любой из кредиторов.

Получается, что поручитель также может выступать в качестве потенциального банкрота, как и заёмщик. Это очевидно, так как обязательство, которое на такое лицо перекладывается, может быть существенным.

Практические особенности банкротства поручителей

С одной стороны, поручители имеют такие же обязанности по возврату задолженности, что и основные должники. Однако после исполнения обязательства, они вправе обратиться к основному должнику с требованием о выплате компенсации. Это несколько осложняет ситуацию.

После того, как все взыскания будут удовлетворены, стороны не смогут предъявлять друг к другу никакие требования. Поручитель не сможет получать компенсацию за выплаченные суммы, так как должник не будет отвечать по возникшим ранее задолженностям, а кредитор не сможет обращаться с иском к поручителю. Однако это только в том случае, если поручитель привлекался для участия в процессе.

Ещё одна особенность. Если поручитель оплатил долг кредитору до того, как была инициирована процедура банкротства, взыскатель будет лишён возможности получения средств, предназначающихся поручителю от должника. Удовлетворение требований поручителя будет производиться на общих основаниях, то есть он будет выступать в качестве кредитора по отношению к должнику.

Подведём итоги

Поручитель имеет возможность стать банкротом, так как он также будет иметь финансовые обязательства, которые может быть не в состоянии исполнить. Процедура реализуется по общим правилам, с применением стандартных методов. Если же банкротится основной должник, поручитель вправе выступить в качестве кредитора по ранее исполненным обязательствам, по общим правилам, установленным для всех типов взыскателей.