Как отказаться от кредита до и после его получения

Кредит может потребоваться срочно. Но также срочно необходимость в нём может отпасть. Ещё недавно деньги были жизненной необходимостью, а потом оказалось, что проблема решается иными способами. Но что делать, если договор уже подписан и средства получены? Отказаться от кредита после подписания договора можно, но только при определённых условиях и с соблюдением процедуры.

Допускается ли отказ от кредита после заключения договора

Подписанный кредитный договор не накладывает на заёмщика полного перечня обязательств, пока тот не получит финансовые средства. Отказ от сделки – нормальная практика, несмотря на то, что подобной обязанности у банка нет. И даже если средства уже были получены, ситуация не будет критичной.

Обязанности банка по прекращению действия договора при отказе стороны действительно нет. Соглашение подписано, средства готовятся к выдаче или перечислению, то есть работа уже началась. Отношения между сторонами уже существуют. На практике есть два варианта решения проблемы:

1. Подать в банк заявление о прекращении договора. Не каждая кредитная организация пойдёт на это, но довольно часто банки с пониманием относятся к подобным обстоятельствам. Между сторонами заключается дополнительное соглашение, в котором прописывается, что отношения прекращены, финансовые претензии отсутствуют.
2. Дождаться получения средств и обратиться с заявлением о досрочном возврате кредитных средств.

Порядок расторжения договора до выдачи средств

Данный порядок будет возможен только с прямого согласия кредитора. Процедура проводится в несколько этапов:

• заёмщик обращается в отделение банка и выражает необходимость прекращения договорных отношений;
• подготавливается заявление о прекращении выдачи средств. Чаще всего кредитная организация предлагает свой бланк, но заявление может быть оформлено и в свободной форме;
• банк принимает решение и объявляет его заёмщику.

Вариантов два – банк или соглашается прекратить выдачу займа или отказывается. Если кредитор согласен, то стороны должны оформить дополнительное соглашение, отражающее суть достигнутой договорённости. Если нет, то принудить финансовую организацию не получится, придётся дождаться выдачи и начинать процедуру досрочного погашения.

Порядок досрочного погашения

Право на досрочное погашение и условия процедуры расписаны в Гражданском кодексе РФ:

• пункт 4 статьи 809 определяет, что банк может требовать проценты с должника в сумме, начисляемой до дня требования. Даже если в договоре прописано иное, банк не вправе выставлять требование о взыскании полной суммы потенциально начисляемых процентов при досрочном погашении. Говоря простым языком, кредитор получит ровно то, что может быть начислено на момент выплаты;
• о досрочном погашении нужно уведомлять банк заранее. Сделать это нужно минимум за 30 дней, если иное не определяется условиями заключенной сделки. Об этом прямо указывается в статье 810 ГК РФ.

Процедура досрочного погашения будет следующей:

1. Клиент обращается в банк и подаёт заявление. Чаще всего оно оформляется по установленной банком форме, но организация не вправе отказать лицу в рассмотрении, если документ оформлен иначе.
2. Заявление рассматривается банком, который выносит решение. Срок рассмотрения не должен превышать тридцать дней, на практике окончательное решение часто принимается гораздо раньше.
3. Взятый ранее кредит оплачивается досрочно, отношения между сторонами прекращаются. Стороны могут заключить отдельное соглашение, которое определяет, на каких именно условиях отношения сторон прекратятся.

Последствия досрочного погашения кредита

Банк рассчитывает, что должник будет оплачивать суммы в течение определённого периода времени. Досрочное погашение ему не выгодно, так как в таком случае он теряет часть средств, которые мог бы получить. Однако серьёзные кредиторы с пониманием относятся к такой возможности и не ставят своим клиентам препятствий.

Самый выгодный вариант – это прекращение договора до перечисления или выдачи средств клиенту. Но это возможно не всегда, а только с прямого согласия кредитора.

Ещё одно существенное последствие отказа – это трудности при получении новых кредитов, по крайней мере в этом же банке. Далеко не всегда, но в некоторых случаях финансовые организации вносят граждан, использующих таких механизмы, в чёрные списки.

Да, банкам выгодны длительные программы и возврат средств частями, но заставить клиентов действовать именно так они не могут.

Когда отказ от договора невозможен

Отказ от кредитного договора и, соответственно, от всех его последствий, возможен только в том случае, если банк даст своё согласие и только до фактической выдачи средств. Во всех остальных случаях процедура уже представляется невозможной.

Рекомендации по досрочному погашению

Если отказ от договора уже невозможен, остаётся лишь перейти к процедуре досрочного погашения. Граждане обязательно должны учесть некоторые особенности и обратить внимание на рекомендации:

• подать заявление нужно как можно раньше, так как закон требует уведомления кредитора за тридцать дней по выплаты средств. Чем раньше будет передан документ – тем раньше финансовой организацией будет принято решение о судьбе последующих отношений с клиентом;
• если банк соглашается провести процедуру в более короткие сроки, нужно оформить отношения документально. Достаточно будет получить справку об отсутствии задолженности, но допускается вариант с оформлением дополнительного соглашения;
• досрочное погашение может носить частичный характер. В таком случае нужно взять в банке новый график выплат по остатку;

Досрочное прекращение отдельных типов кредитных договоров

Отказ от любого типа договора, независимо от назначения средств, производится примерно одинаково. Общие правила действуют и на досрочное прекращение. Однако на некоторые особенности всё же стоит обратить внимание:

• при ипотечном кредитовании важно, выплачен ли уже первоначальный взнос или нет. Если нет, то можно договориться с банком о прекращении договора на общих условиях, если да, то нужно будет достигнуть отдельного соглашения с продавцом недвижимости;
• при автокредите ситуация повторяется, всё зависит от того, были ли уже перечислены средства продавцу. Если да, то вернуть финансы без потерь можно только в случае заключения соглашения о расторжении договора с продавцом.

Подведём итоги

Отказ от кредита возможен только с прямого согласия банка. Довольно часто финансовые организации идут на такой шаг, если средства ещё не были перечислены заёмщику. В противном случае остаётся лишь использовать процедуру досрочного погашения, которая приведёт к, пусть и небольшим, но убыткам. Заявление о совершении такого действия подаётся за тридцать дней, а банк будет иметь полное право взыскать проценты за такой период.