Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг

Если у Вас есть кредит, то Вы можете его досрочно погасить. Наверное, о таком утверждении знают многие заемщики. Следует сказать, что такая возможность появилась у физических лиц не так давно. Вернее, погашать кредит заблаговременно можно было всегда, но только с применением штрафных санкций, сейчас в соответствии с действующим законодательством банки уполномочили заключать такие кредитные договора, которые позволяют легко закрывать ссуду. И далее о том, что делать заемщику, если после досрочного погашения кредита появился долг, законно это или нет, и как правильно досрочно погасить задолженность.

Общий алгоритм уплаты большинства банковских кредитов

Для начала рассмотрим, как происходит погашение кредита, в том числе и досрочное. Именно из-за незнания многие клиенты банков попадают в неприятные ситуации.

Алгоритм погашения займа перед банком:

1. Когда физическое лицо подписывает кредитный договор, то на его имя открывается счет. Его номер прописывается в договоре, указывается общая сумма задолженности. О том, как узнать номер кредитного договора, если сам договор утерян, читайте здесь.
2. После этого к кредитному счету открывается дебетовый счет. Они автоматически подключены друг к другу. К дебетовому счету привязывают карту, которую и выдают клиенту.
3. Субъект ежемесячно до определенной даты вносит денежные средства на карту через терминал самообслуживания или кассу банка. Банк в нужный день, предельный срок оплаты, автоматически списывает денежные средства с дебетового счета в счет погашения кредита.

Как правильно досрочно погасить кредит

Именно поэтому осуществлять досрочное погашение нужно правильно. Как правило, банки еще на этапе подписания договора заявляют о том, что их нужно предупредить о намерении досрочно погасить задолженность. Если этого не сделать, то кредит может стать проблемным. Далее будут указаны варианты развития событий. (Возможны случаи, когда банк предъявляет требование о досрочном погашении кредита, подробнее об этом можно прочитать здесь.)

Но сначала разберем, как правильно досрочно погашать задолженность перед банком:

1. За 30 дней до намерения досрочно погасить долг обратиться в учреждение с письменным заявлением. Дата в 30 дней является усредненной. Она устанавливается кредитной политикой банка. Необходимо смотреть в условиях договора.
2. Узнать полную сумму задолженности на момент оплаты долга. Банк обязательно поинтересуется о том, когда будет осуществлён платеж.
3. Не позже указанной даты внести деньги на дебетовый счет в банке. Обязательно сохранить квитанцию о внесении наличности.
4. Не ранее 1 числа следующего после оплаты месяца обратиться в банк и получить справку о закрытии кредита.

Кстати, заявление можно подать не только офлайн, но и онлайн. Для этого нужно через личный кабинет в онлайн банкинге заполнить необходимую форму. В каждом банке это своя форма, но всегда доступна консультация со специалистом в онлайн чате. Подавая заявление онлайн, сделайте его скриншот.

Рассмотренный вариант погашения не вызывает проблем и не ведет за собой неприятностей. Еще один вариант – это внести средства не на дебетовый счет, а сразу на кредитный, указанные в договоре. В таком случае деньги в полном объеме сразу же в день внесения их на счет будут списаны в счет погашения долга.

Сделать расчет досрочного погашения кредита можно в специальном онлайн-калькуляторе.

Какие проблемы могут быть после оплаты кредита. Варианты их решения.

Вариантов, которые возникают с заемщиками при досрочном погашении много и все они могут привести к ситуации, когда:

• клиент считает долг закрытым и перестает платить;
• банк продолжает начислять проценты, штрафы и пеню за просроченную задолженность.

Первый вариант, один из самых распространённых, клиент не предупредил банк о досрочном погашении. В итоге в месяце внесения всей суммы списан только минимальный платеж, а на остаток долга продолжают начисляться проценты. При этом деньги клиента никуда не делись, они продолжают храниться на карте, но при этом банковский кредит продолжает быть открытым.

Второй вариант: клиент написал заявление в банк, узнал итоговую сумму задолженности, но осуществил платеж позже даты, указанной в заявлении. В итоге сумма к полному погашению увеличилась, ведь фактически клиент пользовался кредитом дольше, чем собирался. Проценты увеличились. Банк списывает сумму, имеющуюся на счете, но клиент продолжает быть «должным».

При этом сумма задолженности не важна. Это может быть несколько рублей, но все равно их посчитают сначала долгом, потом просрочкой, и за несколько месяцев, год, это превратится во внушительный долг.

Обращение в суд

Если у Вас есть копия заявления о досрочном погашении или его нет, но оно было подано, есть квитанция, кредитный договор, и Вы, как заемщик, выполнили все условия досрочного погашения, ничего не нарушив, то решить конфликт можно только в судебном порядке.

Можно подать заявление на имя администрации Главного Управления банка, подробно расписав ситуацию. В заявлении следует указать, что свои интересы Вы будете отстаивать в суде. Но успех таких действий 50 на 50.

Помощь юриста в подготовке искового заявления >>

Но нужно понимать, что может придется пройти ни одну инстанцию судебных разбирательств. Но судебные прецеденты показывают, что суды становятся как раз на сторону заемщиков и списывают неправомерно начисленные долги.

Если же с Вашей стороны были допущены нарушения, но сумма начисленного долга также велика, то ее можно также обжаловать через суд. По решению суда могут частично списать пеню и штраф. Но нужно тогда соизмерять судебные издержки и сумму возможного списания.