Досрочное погашение кредитов – правила и порядок

Досрочное погашение кредита доступно всем заемщикам с 2011 года. Некоторые финансовые организации и до этого включали такой пункт в текст договора, но он не был обязательным. На данный момент запрет на данное действие является незаконным. Но все же есть некоторые моменты, на которые заемщикам стоит обратить внимание. Это позволит минимизировать издержки и избежать возникновения проблем с кредиторами.

Возможность досрочного погашения

Досрочное погашение кредитов – это законное право любого гражданина, но есть некоторые условия, которые должны быть соблюдены. Они установлены в части 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ:

• беспроцентный заем может быть возвращен досрочно, если иное прямо не установлено в тексте соглашения;
• процентный заем возвращается досрочно, если заем не был предоставлен для целей предпринимательской деятельности. При этом займодавец должен быть уведомлен об этом за тридцатидневный срок. Текст договора может содержать период менее тридцати дней.

В остальных случаях, в том числе, если заем выдавался предпринимателю или по иному целевому назначению, возврат до указанного в тексте соглашения срока возможен лишь в случае прямого согласия займодавца. Такое согласие может быть выражено в договоре или содержаться в отдельном документе.

Досрочное погашение части взятого займа

Досрочное погашение предполагает не только полный возврат средств, но и частичный. Например, заемщик получает 100 тысяч рублей и должен вернуть средства в течение календарного года. При этом сумма ежемесячного платежа, включая проценты, составляет около 10 тысяч рублей. Он вправе выплатить банку, например, 30 тысяч, уведомив его в установленный период. После этого сумма должна быть пересчитана и ежемесячный взнос уменьшится.

На что обратить внимание при досрочном погашении

Досрочное погашение – доступное любому заемщику право. Каждый может воспользоваться им в любой момент, независимо от того, что указано в тексте договора. Но при этом необходимо иметь в виду несколько важных моментов:

• при погашении суммы кредита или займа раньше срока нужно обязательно уведомить кредитора, если обратное прямо не указано в тексте сделки. Чаще всего такой пункт содержится в разделе с правами заемщика, но также может быть указан в иной части или в дополнительном соглашении;
• взыскание комиссии или штрафа за досрочное погашение является незаконной мерой. Однако данное утверждение верно, если речь идет о потребительском займе, выданном физическому лицу. В остальных случаях санкции пока ещё могут быть законны;
• отказ в досрочном погашении, при соблюдении всех условий, незаконен. При отказе банка принять средства и сделать перерасчет по процентам, можно обратиться к нему с претензией и с заявлением в суд;
• при аннуитетных платежах (сумма которых не меняется в течение всего срока займа), досрочное погашение уменьшает размер такого платежа;
• при дифференцированных платежах досрочное погашение также возможно, осуществляется по общим правилам. В таком случае наиболее выгодным вариантом считается погашение средств в первой половине срока, когда значительной суммой платежей являются проценты, а не сумма основного долга;
• зачисление средств производится в соответствии с установленной законом и договором очередностью (в соответствии со статьей 319 ГК РФ).

В любом случае нужно ориентироваться не только на законодательство, но и на текст сделки. При этом договор не может противоречить правовым нормам.

Документы для досрочного погашения

На данный момент процедура досрочного погашения максимально упрощена. Все зависит от текста договора и требований банка, но чаще всего нужно лишь заполнить заявление, которое и будет являться основанием для зачисления средств раньше установленного периода.

При оплате через личный кабинет, то есть онлайн, не нужно заполнять заявление на бумаге. Все производится в электронном виде, что дополнительно упрощает процедуру.

Порядок оформления досрочного погашения

Есть два варианта оформления досрочного погашения кредита:

1. Подача заявления в отделении банка. Чаще всего кредитная организация предоставляет бланки заявлений. Однако написать заявление можно и в свободной форме.
2. Онлайн. В таком случае стоит воспользоваться личным кабинетом через сайт или специальным приложением. Платеж также осуществляется после подачи заявки, но подается она без посещения отделения.

После осуществления выплаты, необходимо получить в отделении новый график платежей, с уточненными суммами. Если оплата производится онлайн, то и график будет доступен также.

Как влияет на кредитную историю

Нет каких-то специально установленных параметров, на основании которых банки и иные кредиторы оценивают кредитную историю. Они могут разбирать каждую отметку индивидуально, учитывать их наравне с иными факторами.

Некоторые полагают, что банки негативно оценивают досрочное исполнение, так как это снижает конечный доход организации. Подтверждения такой позиции нет, чаще всего представители банков расценивают ситуацию обратным образом.

Возврат процентов при досрочном погашении

Заемщик обязан платить проценты лишь за тот период пользования денежными средствами, когда они были в его распоряжении. Если производится досрочное погашение, то должен быть осуществлен возврат процентов по договору.

Если должник производит досрочное погашение в полном объеме, то здесь возможны два варианта:

1. Банк сразу производит перерасчет суммы процентов по договору. В таком случае заемщик сразу платит меньше, с учетом того, что он пользовался средствами не весь период, изначально указанный в тексте сделки.
2. Клиент полностью погасит сумму в размере, указанном в договоре, а возврат излишне уплаченных процентов будет произведен позже. Встречается такой подход редко, но все же возможен.

На практике, чаще всего используется первый вариант. Но второй также возможен, особенно когда речь идет о сотрудничестве с небольшими финансовыми организациями. В таком случае взыскивать задолженность придется в судебном порядке, если кредитор не пожелает исполнять свою обязанность добровольно.

Негативные моменты

Досрочное погашение имеет и некоторые негативные моменты, которые обязательно нужно учесть:

• если платеж является дифференцированным, во второй половине срока досрочное погашение почти не имеет экономического смысла, так как большая часть процентов гасится в первой;
• если плательщиком является юридическое лицо, то досрочное погашение может привести к штрафным санкциям. В отношении физлиц такие меры незаконны. Меры воздействия должны быть указаны в тексте сделки, в противном случае банк не сможет требовать выплаты неустойки или штрафа.

В любом случае стоит внимательно рассчитывать остаток средств, при противоречиях и ошибках обращаться в банк и уточнять сведения. Дополнительно ко всему, можно проконсультироваться с юристом и экономистом, чтобы проверить информацию.

Подведем итоги

Досрочное погашение кредитов – право гражданина, которым он может воспользоваться в любой момент. Однако права финансовых организаций тоже должны быть соблюдены, поэтому законом предусмотрена обязанность заемщика известить о таких действиях заранее. Прочие моменты могут определяться текстом договора, но не должны противоречить действующему законодательству.