Что делать, если срок исковой давности по кредиту истек, а коллекторы звонят

Срок исковой давности (СИД) – это период, в течение которого кредитор может выставлять требование к клиенту по возврату долга. В рамках закона СИД равен 3 годам. Но что делать, если срок исковой давности по кредиту истек, а коллекторы звонят? Ответ на этот вопрос вы узнаете после прочтения статьи.

Когда долг передается коллекторам

Получая деньги в кредит, клиент подписывает договор. В нем прописаны обязанности и права каждой стороны. Обязанность заемщика заключается в том, чтобы по графику вносить оплату. Если платежи не поступают длительный срок, то банк имеет право продать долг коллекторам.

В ГК РФ в ст. 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат. В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы. Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.

На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен, исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.

Кредитор, в некоторых ситуациях может взыскивать только сумму основного долга. А накопление по просроченным штрафам и пеням продолжит расти. Возможны два варианта:

• с истечением СИД по основной сумме задолженности истекает и срок по дополнительным платежам, насчитанным кредиторам;
• при завершении срока исковой давности по основной сумме долга, СИД по процентам не истекает, это возможно, когда договором установлена отдельная более поздняя дата для процентов.

До принятия ПП Верховного суда №45 в судах возникали разночтения. Одни считали срок исковой давности со дня завершения кредитного договора. Другие — от даты последнего платежа. Третьи — со дня направления заемщику официального письма от кредитора о долге. Теперь правила едины, и суды рассчитают СИД одинаково — с момента, когда была зафиксирована просрочка.

Деятельность коллекторов должна осуществляться в соответствии с Федеральным законом № 230-ФЗ от 3 июля 2016 г.

Вправе ли кредитор требовать возврат денег после истечения СИД

Некоторые кредиторы целенаправленно не напоминают должнику о наступлении просрочки. Таким образом они ждут накопления больших штрафных санкций и пеней. Но до истечения срока исковой давности от первой просрочки банки всегда успевают подать в суд. Поэтому рассчитывать, что кредитор забудет о долге или «простит» его, бессмысленно.

Юридические отделы в кредитных учреждениях работают исправно, поэтому и иск буден составлен вовремя. Гораздо проще при ухудшении финансового положения своевременно обратиться в обслуживающий банк. Специалист поможет подобрать лучшее решение — оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию займа или рефинансирование.

Но заемщик должен знать свои права, в том случае, когда срок исковой давности истек:

1. Доказательством факта разговора между заемщиком и менеджером банка может служить только аудиозапись, а не данные о дозвоне в списке исходящих звонков или другая подобная информация.
2. Телефонный разговор или расписка о том, что было получено уведомление о долге из банка, не подтверждают факт признания долга заемщиком.
3. Приход клиента в банковский офис или любое из отделений тоже не становится фактом признания долга. Заемщик мог снимать деньги, платить за коммунальные услуги или получать любые другие услуги. Поэтому видеозапись с камер, из которой видно присутствие должника в офисе, не подтверждают факт контакта с кредитором и признание за собой долга.

Надо знать о сроке исковой давности, но при этом следует помнить, что кредитная история при невыплате займа будет безвозвратно испорчена. Даже если долг по кредиту аннулируется. Получить впоследствии заем или оформить рассрочку не получится. И не только в этом банке, но и в любом другом кредитном учреждении РФ.

Кроме того, долг могут перепродать коллекторскому агентству, с которым общаться еще сложнее, чем с кредитным инспектором или службой безопасности банка. Поэтому лучше идти на контакт с кредитором и пытаться разрешить возникшую проблему сразу, чем ждать, когда истечет срок исковой давности по кредиту.

Почему истечение срока исковой давности не освобождает от долгов?

Истечение трехлетнего периода не только не освобождает человека от долгов, но и не избавляет от предъявления к нему судебного иска. Объясним, почему.

Что необходимо учитывать

В рамках закона представители коллекторской службы не должны звонить должнику и требовать возврата долга после СИД. Если вам поступает звонок, необходимо убедиться в том, что срок давности действительно закончился.

Каждый гражданин должен знать, что коллекторы не могут в рамках закона:

• заходить в квартиру без разрешения;
• изымать ценное имущество по месту регистрации;
• публично унижать клиента и разглашать его сведения.

Что делать, если коллекторы угрожают

Когда СИД точно закончился, то закон на стороне клиента. Если специалисты по сбору долга навязчиво звонят и требуют вернуть деньги, следует:

1. Обратиться в отделение полиции и написать заявление. В нем кратко указать, что в рамках закона сотрудники не имеют права звонить и требовать оплаты долга. Если коллекторы угрожают, следует данный факт отразить в заявлении. При возможности предъявить доказательство (запись телефонного звонка).
2. Если спустя 5-7 дней ситуация не изменилась и сотрудники полиции не приняли меры, то следует обращаться в прокуратуру. Потребуется написать заявление, к которому приложить копию обращения к сотрудникам полиции.

Пока решение не будет принято, клиенту следует учитывать несколько простых советов. Что делать:

• Спокойно общаться с сотрудником коллекторской службы. Важно понимать, что они всегда записывают разговоры, в том числе при личном общении на диктофон. В таком случае лучше всего говорить, что все вопросы готовы решать в судебном порядке.
• Ничего не подписывать. Часто бывшему должнику пытаются подсунуть документ, который оформлен задним числом. Подписав его, клиент аннулирует СИД.
• Не отвечать на звонки с неизвестных номеров или установить программу для записи телефонного разговора. Благодаря программе можно зафиксировать неприятный звонок с сотрудником по сбору долга и отсудить компенсацию за причинение морального вреда. Это актуально, если коллектор угрожал по телефону.

Подведем итоги

В завершение можно отметить, что каждый клиент должен следить за сроком исковой давности, если принял решение не платить кредит и игнорировать требование финансовой компании. Его отсчет начинается со дня, когда должник вышел на контакт с банком или его представителем. При этом важно учитывать, что в рамках закона он может быть восстановлен.